Из долговой ямы по пеньковой лестнице

Для кого-то теплые, беспечные деньки: море, пляж, шашлыки на даче и, может быть, даже друзья соберутся на выходные. А у кого-то уже затянулась на шее пеньковая петля, сотканная из кредитов и намыленная займами. Кредитный суицид - за последние несколько лет это словосочетание, зародившееся за границей, стало звучать вполне привычно и для россиян. И хотя вести статистический учет самоубийц, для которых поводом для суицида становятся долги, невозможно, в СМИ то и дело появляются сообщения о том, что еще один человек не выдержал кредитного рабства. На Ставрополье с начала этого года, не совладав с долгами банкам, ушли из жизни семеро человек. Впрочем, семь - это только случаи, получившие широкую огласку. Но самое печальное, что в группу таких самоубийц попадают вполне благополучные люди - с семьями, детьми и работой.
Так, совсем недавно на 57 году покончил с собой житель села Острогорка Предгорного района. Тело мужчины было найдено повешенным в одном из гаражей. Как выяснилось, у погибшего имелись неоплаченные задолженности по кредиту на сумму более 500 тысяч рублей.
Немного раньше правоохранники сообщали о найденном возле ставропольских гаражей трупе 60-летнего местного жителя с огнестрельным ранением. Рядом с телом была найдена предсмертная записка с прощальным посланием. Следствие установило, что мужчина страдал игровой зависимостью и из-за этого набрал кредиты в разных банках.
В прошлом году список не менее внушительный. В одной из квартир в Ставрополе, приняв смертельную дозу таблеток, умерла 42-летняя женщина. Как установило следствие, на нее было открыто больше 15 кредитов общей суммой 300 тысяч рублей. Муж и дети погибшей не подозревали о ее долгах.
Еще один 35-летний ставрополец повесился в подвале дома из-за автокредита. В собственном доме застрелился 48-летний житель станицы Григорополисской: не смог отдать 400 тысяч рублей, взятых на покупку техники. В октябре минувшего года повесился 29-летний житель краевого центра, тоже не сумевший выплатить кредит на бытовую технику. У молодого человека остался пятилетний ребенок и жена. И список можно продолжить.
При этом, как отмечают специалисты среди всех регионов России, именно в Ставропольском крае зафиксировано наибольшее количество просроченных платежей по кредитам. Всего по подсчетам прошлого года банкам были должны почти 26 тысяч жителей края. Общая сумма задолженности составляла порядка 8 миллиардов рублей. Всего же ставропольцы выплачивают банкам более 120 миллиардов рублей кредитов. То есть, если рассчитать на душу населения, то каждый житель края был бы должен банку около 43 тысяч рублей. И это без учета ипотечных и жилищных кредитов. Хотя есть и другие данные. Так, например, работники Росстата подсчитали, что ставропольцы должны банкам больше 127 миллиардов рублей. Что составляет почти два годовых бюджета края. А средняя задолженность на душу населения, соответственно, увеличивается почти до 46 тысяч рублей. Едва ли можно расценивать это как утешительный факт, но, в общем, по стране эта цифра не в пример выше. А в некоторых регионах, таких как Калмыкия и Бурятия задолженность на одного человека достигает 70 тысяч рублей при среднем заработке на душу населения порядка 14 тысяч рублей.
Почему так много людей в последнее время оказываются в больших долгах, выплачивать которые нет сил, а иногда и желания, каждый истолковывает по-своему. Наиболее распространенная версия говорит о том, что долгое время люди в нашей стране, особенно в провинции, не могли позволить себе дорогих покупок. При небольшой зарплате скопить деньги крайне сложно. Но теперь банки предлагают привлекательные условия кредитов. Можно сразу получить любую сумму, уехать домой на собственном автомобиле или поставить в комнате огромный телевизор. При этом психологи акцентируют внимание на том, что покупая в кредит или пользуясь кредитными картами, то есть при безналичном расчете, человеку сложно осознать отдаваемую сумму и контролировать свое финансовое положение.
Конечно, существующая система кредитования достаточно удобна, но не стоит забывать - такие удобства скрывают опасность того, что впоследствии клиенты банков оказываются неспособными оплатить задолженность, которая постоянно увеличивается. Кроме того, кредитные выплаты, как правило, растягиваются на длительные сроки. А в современном мире никто не застрахован от сокращения штата или роста цен на коммунальные платежи и продукты при стабильно низкой зарплате.
По сути, кредит дает обманчивое ощущение легких и быстрых денег, дурманя и пьяня сознание человека, как наркотическая зависимость. Но после любой искусственно вызванной феерии однажды наступает момент вытрезвления, начинается, так сказать, финансовая ломка, пережить которую способен не каждый.
Впрочем, если не бросаться в омут с головой, а подойти к вопросу кредитования со всей серьезностью, то взяв кредит можно и свои нужды удовлетворить, и с банком дружеские отношения сохранить.
Главный враг заемщика - это поспешность при принятии решения и невнимательное отношение к процедуре оформления кредита, что может привести к внушительному долгу, решениям суда о взыскании денежных средств, запрету на выезд за границу и тому подобное.
Поэтому первое, что нужно сделать - это внимательно прочитать кредитный договор и если вы нашли не понятные для вас моменты, не стесняйтесь показаться несообразительным, задавайте вопросы, сотрудник банка находится там как раз для того, чтобы все вам объяснить. А вот если возникли трудности с получением информации от банка, это сигнал тревоги для потенциального заемщика, дающий повод всерьез задуматься, надо ли кредитоваться в нем.
Вам обязательно должны сообщить размер процентов и график погашения этой суммы. Также важен способ погашения кредита. Если вы пользуетесь услугами почты, то необходимо учитывать временной пробег платежа, чтобы не нарушить график.
Узнайте сколько будет стоить обслуживание кредита, какого рода платежи, помимо процентов, надо будет произвести, когда необходимо платить, при каких обстоятельствах размер платежей может меняться. Помимо процентов заемщик уплачивает банку комиссионные платежи согласно его тарифам.
Изучая договор, обратите внимание на то, чтобы не было пункта, обусловливающего рассмотрение споров только лишь по месту нахождения (регистрации) банка. Многие кредитные организации имеют представителей в магазинах, а основной офис находится в далеком крупном городе, куда не каждый потребитель захочет ехать для защиты своих прав. Поэтому можно предложить банку включить в договор права на альтернативную подсудность, предусмотренную Законом «О защите прав потребителей».
Кроме того, многие банки перед предоставлением кредита предлагают заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика. Банкам это нужно для гарантии, что деньги не пропадут в случае форс-мажорных обстоятельств. Однако эта услуга не может быть обязательной, данный вид страхования предусматривает добровольные начала, впрочем, как и предоставление кредита, чем часто и пользуются заемные организации.
Есть и еще один немаловажный момент - потребитель имеет право самостоятельно выбрать себе страховщика, а не следовать рекомендации банка. И в этом случае так же важно ознакомиться с условиями страхового договора, а не просто подписать согласие.
Убедиться, что все условия договора, в том числе напечатанные мелким шрифтом, понятны и нет никаких неясностей, не следует подписывать документы, смысл которых вам не понятен. Помните, что условия заключенного договора не могут быть изменены банком в одностороннем порядке.
Не следует подавать в банк заявление на получение кредита или активировать кредитную карту, что называется на всякий случай. Дело в том, что таким образом гражданин дает банку оферту (согласие). В этом отношении особую опасность представляют кредитные карты, рассылаемые по почте. Ни о каком полном предоставлении информации здесь речь и не идет: чаще всего вместо кредитного договора в конверте лежит красивый рекламный проспект. Пользование «кредиткой» на самом деле может оказаться весьма дорогим удовольствием. Например, если человек не погасил задолженность по карте в установленный льготный период, ему придется платить проценты, значительно превышающие стоимость других кредитов. В результате потребитель может годами платить долги непонятного происхождения и даже рискует, испортив свою кредитную историю, попасть в «черные списки» других банков.
Ну а если вы пришли к четкому решению взять кредит или уже являетесь его «счастливым» плательщиком, то будет не лишне воспользоваться разработанным экономистами сводом нехитрых правил, которые помогут правильно спланировать бюджет должнику или просто систематизировать траты и научится экономить, ни в чем себе не отказывая.
1. Для начала вам необходимо составить бюджет на каждый месяц. Укажите в нем все свои доходы и необходимые расходы. Существуют вещи, на которых невозможно экономить - еда, аренда квартиры, оплата за коммунальные услуги и т.д. Однако есть и те расходы, без которых вы прекрасно можете обойтись. Например, можно не покупать каждый месяц новую одежду или косметику, тем более если в этом нет острой необходимости. В общем, внимательней присмотритесь к каждому пункту своих расходов. И наверняка вы и сами обнаружите те черные дыры, которые поглощают ваши финансы безо всякой пользы.
2. Отправляясь в магазин за покупками, старайтесь идти во время распродажи или покупать товары со скидкой (но это, конечно, не относится к просроченным продуктам) или пользуйтесь онлайн-магазинами. Проще говоря, если есть возможность сэкономить - не стоит ее упускать.
3. Если вы уже взяли один кредит, постарайтесь до его полной выплаты тратить только те деньги, которые у вас есть и не пользоваться кредитными картами. Если у вас много кредитных карточек, старайтесь использовать только одну - эта мера сбережет ваши деньги. К тому же если у вас много кредитных карт, то вам наверняка сложно упомнить, сколько денег вы уже потратили на каждой из них, сколько еще лимита остается, и когда истекает ее срок.
4. Если у вас уже накопилось большое количество долгов по кредитам и кредитным картам, самое время их отдать. Вспомните, сколько вы должны по каждому кредиту или долгу, составьте упорядоченный список и начинайте оплачивать наиболее важные из них. Лучше начать с тех долгов, которые вы взяли под наибольший процент, а затем постепенно оплачивайте долги с маленькими процентами. Если вы все-таки решили распрощаться со своими кредитными картами, то как можно скорее расплатитесь за них и выбросьте, иначе у вас останется соблазн покупать с их помощью.
5. Оплачивая старые долги, вы можете воспользоваться услугой консолидации долга. С ее помощью вы сбросите долги с разных кредитных карт на одну. Таким образом, снизится общий процент по долгу, к тому же вам будет проще платить по одной карте, чем по нескольким.
Светлана ЛАЗЕБИНА.