Пустышка

Не знаю как вам, дорогие читатели, а мне безумно нравится реклама, где рассказывается, что слово «страхование» в переводе с английского - это «уверенность», а в русском языке оно от слова «страх». Нравится своим подтекстом. Не зря говорят, что в языке собрана мудрость народа.

НАПЕРЕКОР НАРОДНОЙ МУДРОСТИ
Мудрость россиян состоит в том, что мы в большинстве своем не страхуемся. Не то, что боимся страховаться, скорее - не доверяем самой этой штуке, страхованию. И тому есть причины. Думаю, их, по меньшей мере, две. И не русский авось - давайте отставим пока его в сторону. Причина первая - мы жили не в том обществе. В стране относительно равных и очень скромных социальных гарантий, где всячески декларировалась уверенность в завтрашнем дне, страхование не имело, да и не могло иметь, в силу особенностей общественного строя, серьезного значения в нашей судьбе.
Причина вторая, и, наверное, основная: отчетливое понимание, что страхование - не для серьезных людей. Вспомним, что еще лет десять-пятнадцать назад к страховым агентам мы относились как к назойливым мухам, а к страхованию - как к какой-то необязательной обдираловке. Подписывали договор, если уж сильно-сильно пристанет агент, однозначно считая отданные деньги выброшенными на ветер. Житейская практика показывала, что получить страховую выплату без большого напряга было практически невозможно. Общественное мнение однозначно утверждало, что в страховой компании (а тогда она была одна на всю страну) сидят бюрократы, жулики и обманщики.
Но сегодня другие реалии. В рынке, который бушует за окном, и наша жизнь, и наше здоровье, и наше имущество обрели рыночную стоимость. С другой стороны, жить в стране стало опаснее - тут тебе и преступность, и катастрофы, и террор. К тому же мы потеряли ощущение социальной защищенности. И начинаем понимать, что в случае, если с нами что-то случится, ни мы, ни наша семья никому не будем нужны. Одним словом, жизнь заставляет подумывать о страховании. Тем более, что и его законодательная база у нас уже почти соответствует мировому уровню, и страховые компании без устали доказывают свою надежность, вон как рекламируют себя, мертвого уговорят.
Подумал о страховании и наш герой Александр Николаевич Багаев. Да так хорошо подумал, что наперекор народной мудрости застраховал свою жизнь на случай смерти и потерю трудоспособности в результате несчастного случая с получением инвалидности в феврале 2003 года двумя договорами на общую сумму аж 350 000 долларов. По условиям страхования 100 процентов возмещения полагалось в случае получения первой группы инвалидности, 75 процентов - второй и 50 процентов - третьей группы инвалидности. И не в абы-какой страховой компании застраховал себя Багаев - в «РЕСО-гарантии», которая, считай, не наша, а по слухам, зарубежная. Думал, наверное, что она лишена родимых пятен некоторых наших страховшиков - необязательности, бюрократизма, жадности и пр.
- А застраховался я потому, - рассказывает Багаев, - что в тот период перешел работать на должность финансового директора одной крупной энергетической компании. Большие деньги - большой риск... Но беда ждала совсем не там...
Свои обязательства Багаев выполнил полностью - подписал все необходимые документы и заплатил страховой компании 2380 долларов так называемой страховой премии. Согласитесь, деньги не малые.

ПАВКА КОРЧАГИН ТОЖЕ НЕ ПОЛУЧИЛ БЫ СТРАХОВКУ
В «РЕСО-ГАРАНТИИ»
После присвоения ему третьей группы инвалидности Багаев обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения. И получил отказ.
Наверное, для нашего обывателя было бы более удивительно, если бы ему не отказали. Представляете, человек получает от страховой компании 175 тысяч долларов! По договору, в случае присвоения третьей группы инвалидности в результате несчастного случая, должна была сложиться именно такая сумма - ровно 50 процентов от 350 тысяч долларов. В переводе на «деревянные» больше пяти миллионов рублей! Без сомнения, это было бы событием года. К нему бы экскурсии водили.
Но, увы, события не состоялось. В ответе, направленном «уважаемому Александру Николаевичу» и подписанном директором Ставропольского филиала ОАО «РЕСО-гарантия» А.Тевосовым, утверждалось, что его инвалидность наступила вследствие общего заболевания, а не по причине «событий, явившихся результатом несчастного случая», а потому «ОАО «РЕСО-гарантия» отказывает Вам в выплате страхового обеспечения...»
- Откровенно говоря, я почувствовал себя униженным, - делится А.Багаев. - Поразило, что компания после моего обращения даже не попыталась разобраться, как и при каких обстоятельствах возникла грыжа позвоночника, ставшая причиной инвалидности. Хотя бы пригласили к себе или агента прислали, спросили о чем-нибудь! Тем более, что я представил все указанные для такого случая документы - заявление, оригинал полиса, заключение о присвоении группы инвалидности... Так, отмахнулись и все. Традиция облапошивать людей у нас давняя. Но когда-нибудь это должно кончиться?
Багаев убежден, что правда - на его стороне. И попытался доказать это страховой компании. Доказать, что причиной возникновения у него заболевания, ставшего в свою очередь причиной инвалидности, послужил именно несчастный случай. Еще в марте прошлого года, меняя на автомобиле колесо, он неудачно его приподнял, поскользнулся и упал на копчик, почувствовав резкую боль в спине и правой ноге. Обследовался на томографе, диагноз оказался как приговор: позвоночная грыжа. В пункте 1.10 Условий страхования среди характеристик несчастного случая, в частности, четко прописано: «падение какого-либо предмета или самого застрахованного», а также «резкое физическое перенапряжение позвоночника, в результате чего происходит частичный или полный разрыв связки».
Это как у Павки Корчагина: в юности, в бою, упал с лошади и ушиб позвоночник, не придал значения, а потом оказался прикованным к постели. Будь Корчагин застрахован в «РЕСО-гарантии», он бы, как и Багаев, страховое возмещение, по -видимому, не получил. Как знать, может быть, в этом случае он также направил бы всю свою волю и энергию на борьбу со страховой компанией...

СУД КАК КРАЙНЯЯ МЕРА
Но «РЕСО-гарантию» аналогиями, даже литературно-историческими, скорее всего, не проймешь. Понял это после безуспешной переписки и Багаев. И подал на страховую компанию в суд. В иске, помимо взыскания уже названной суммы страхового обеспечения в 175 тысяч долларов, он просит суд взыскать с ответчика и один миллион рублей морального вреда. В такую сумму он оценил будущую нервотрепку. И не ошибся - полгода прошло, а конца и края суда нет.
Читая материалы дела, как будто погружаешься в учебник по анатомии. Специфические термины и словесные обороты, справки, протоколы медицинских исследований, заключения медицинских экспертиз. Ничуть не уступает медицинской и «анатомия» самого страхования - договоры, полисы, условия страхования... Все это очень умно и не очень понятно. Понятно только то, что за бумажками история человека, вчера еще здорового и сильного, а сегодня инвалида, человека, который хромает. И, тем не менее, вынужденного вот уже полгода тратить силы и нервы на доказательство очевидного.
На стороне Багаева - свидетель несчастного случая, Закон «О защите прав потребителей», известный в крае адвокат Б. Дьяконов. На стороне страховой компании - немалый, надо полагать, опыт борьбы с застрахованными. И главные методы здесь, судя по всему, волокита и крючкотворство.
В отзыве на исковое заявление «РЕСО-гарантия» стоит на своем - продолжает утверждать, что Багаев искусственно привязывает инвалидность к падению с колесом. Цитируем: « С 16 по 26 декабря Багаев находился, по направлению поликлиники, на стационарном лечении в городской клинической больнице с диагнозом «Остеохондроз пояснично-крестцового отдела позвоночника в стадии обострения и грыжей дисков»... В соответствии с п.3.2.2 договоров страхования обязанность ОАО «РЕСО-гарантия» произвести выплату страхового обеспечения Багаеву при постоянной утрате трудоспособности с установлением группы инвалидности возникает только при наступлении событий, явившихся результатом несчастного случая... Данное событие не имеет страхового случая».
Багаев тоже стоит на своем, пытается убедить суд, что причиной несчастья стали падение и физическое перенапряжение позвоночника с разрывом связки. Убеждает, что с ним произошел именно страховой случай. Запросил мнения медицинских светил. Вокруг анатомии межпозвоночной грыжи возникла целая научная дискуссия.

ДВА УЧЕНЫХ - ТРИ МНЕНИЯ
Но прежде необходимо небольшое введение в анатомию. Имеющиеся у каждого из нас межпозвоночные диски - это своего рода эластичные прокладки между позвонками, снижающие ударные нагрузки при ходьбе, прыжках и пр. Каждый диск состоит из двух слоев - наружного фиброзного кольца и желеобразного пульпозного ядра, расположенного в центральной части диска. Грыжа возникает, когда фиброзное кольцо разрывается и ядро выходит за пределы диска. Так вот, фиброзные кольца имеют волокнистое строение и являются именно связкой - об этом говорят преподаватели студентам на лекциях. Но в современном медицинском атласе это не прописано. Поэтому для суда совсем не аксиома, что фиброзные кольца – это связки. Но, как говорится, два ученых - три мнения. Заведующие кафедрами анатомии человека, доктора наук, профессора - А.Коробкеев из Ставропольской медакадемии, В.Николенко из Саратовской медакадемии, А.Краюшкин из Волгоградского госуниверситета прислали мотивированные заключения, что да, кольца - по своим функциями и составу можно отнести к связкам в определении медицинского словаря. А вот главврач института нейрохирургии им. Н.Бурденко Л. Глазман дал краткий ответ, что нет, при этом также дал определение из медицинского словаря.
Надо ли говорить, что «РЕСО-гарантия» посчитала за истину последний ответ. Багаев с адвокатом убеждены, что правы первые - определять, связка это или нет, может только ученый-морфолог, а не практикующий нейрохирург. И хотя в деле есть заключение врача А.Шток из того же НИИ нейрохирургии им. Бурденко, что началом заболевания могло послужить резкое кратковременное физическое напряжение, суд не спешит с вынесением решения. Суд справедливо посчитал, что главное в деле - установить причинную связь между заболеванием и происшествием с Багаевым. А для этого нужны специальные познания. И назначил судебно-медицинскую экспертизу, поручив провести ее Ставропольскому бюро судебно-медицинской экспертизы.
Ответчик не согласился. Он хотя и был инициатором экспертизы, но предлагал другие вопросы и, самое главное, просил провести ее в НИИ нейрохирургии имени Бурденко. В том самом, которым руководит доктор Л.Глазман, давший ответ в пользу «РЕСО- гарантии». Потому и обратился страховщик с частной жалобой на определение суда в краевой суд. Аргументы: а) НИИ им. Н.Бурденко является ведущим институтом в области нейрохирургии и вертебрологии; б) Багаев проживает в Ставрополе, в этой связи назначение экспертизы в том же районе не может способствовать объективному рассмотрению исковых требований Багаева к ОАО «РЕСО-гарантия».

ЭКСПЕРТИЗА
Не знаю как вы, читатель, а я сразу вспомнил хрестоматийное: «подъезжая к Таганрогу у меня слетела шляпа». Был бы Багаев крупным чиновником, тогда бы еще можно было опасаться влияния на экспертов. По этой логике Ставропольскому бюро нельзя доверять ни одной экспертизы здоровья местного жителя. Остается лишь предположить, что целью частной жалобы явно было затянуть рассмотрение дела.
Как и следовало ожидать, коллегия краевого суда частную жалобу отклонила. Она отметила, что «заключение экспертов является лишь одним из видов доказательств и не имеет для суда заранее определенной силы», что «НИИ им. Бурденко является научно-медицинским, а не экспертным учреждением, как следствие, суд обоснованно пришел к выводу о проведении экспертизы экспертами Ставропольского бюро судебно-медицинской экспертизы» и что «в случае наличия обоснованных сомнений в объективности эксперта ответчик вправе заявить ему отвод».
Итак, экспертиза состоялась. Заключение № 191 насчитывает восемь убористых страниц. Но главное в нем, конечно, выводы. А они явно не в пользу «РЕСО-гарантии». Например, этот: «Изучение представленных медицинских документов и материалов дела позволяет считать, что при вышеизложенных обстоятельствах, указанных Багаевым и свидетелем Алботовым, 15.03.03 у Багаева мог произойти острый разрыв фиброзного кольца 4-5 поясничных позвонков с выпадением грыжи диска и протрузии диска 5 поясничного - 1 крестцового позвонков в результате перенапряжения позвоночного столба при поднятии тяжести и падении на копчик». И далее: «Группа инвалидности Багаеву установлена в связи с наличием у него грыжи межпозвонкового диска в поясничном отделе на фоне заболевания - остеохондроза позвоночника». И, наконец, последний: «При данном заболевании установление группы инвалидности возможно в случае наличия неврологических синдромов, развивающихся вследствие остеохондроза... которыми до событий 15.03.03 г. Багаев не страдал».
Увы, в заключении ничего не говорится об экспертизе деятельности в данном конкретном случае страховой компании. Это выходит за рамки полномочий экспертов. А жаль. Самое интересное, что нет какой нибудь инстанции, способной оценить качество работы страховщиков. Кроме суда. Да еще граждан - своим доверием или недоверием к страховой компании. В общем-то, это и есть главная оценка их работы.

ПУСТЫШКА
Конечно, заключение экспертов еще не точка. Как уже говорилось, это всего лишь одно из доказательств в деле. И не более. Ничто не мешает «РЕСО-гарантии», в соответствии с законом, получить другое мотивированное заключение специалистов в области медицины и представить его суду. И опять потянуть время. Судя по первой реакции ответчика на заключение экспертов, к этому и идет.
Для страховщиков главное, как мы уже предположили, тянуть время. А там, как говорят на востоке, или ишак сдохнет, или шах умрет.
Но вот вопрос. Поможет ли такое поведение делать компании успешный бизнес? В бизнесе одни делают товары, другие, как страховщики, оказывают услуги. Если говорить образно, их услуга состоит в продаже нам надежды, компенсации ущерба жизни и здоровью в случае непредвиденной ситуации. Тенденция последних лет в целом по стране - ежегодный заметный рост страховых услуг. Их рынок уже давно перевалил за 10 млрд. долларов. Преодолевается тот самый постулат народной мудрости, о котором шла речь в начале статьи. Мы меняемся. Нам очень хочется верить, что страховщики перестали держать нас за эдаких простачков.
Но вот меняется ли психология страховщиков и их отношение к застрахованным - это еще вопрос. По крайней мере этого не показывает история с Багаевым. Она показывает, что за полисом «РЕСО-гарантии» - как и в прежние советские времена - пустышка и обман. Затягивая дело Багаева, компания все более утверждает в этом мнении.
Александр Емцов.