ВИКТОР ГАВРИЛОВ: «Удержаться на вершине всегда труднее, чем на нее взойти»

ВИКТОР ГАВРИЛОВ: «Удержаться на вершине всегда труднее, чем на нее взойти»
Интервью вел Александр ЕМЦОВ

Интервью председателя Северо-Кавказского банка Сбербанка РФ газете «Ставропольские губернские ведомости» - Виктор Владимирович, в общественном мнении Сбербанк на Ставрополье - это мощная, хорошо развитая, доступная финансовая структура. Но в последнее время все больше появляется новых банков. Они строят шикарные офисы, обзаводятся филиальной сетью. Можно ли сказать, что такие банки, как ВТБ, «Газпромбанк», «Россельхозбанк», «Возрождение», уже наступают вам на пятки или вы еще долго будете вне сферы досягаемости конкурентов? Да и вообще, насколько вы чувствуете банковскую конкуренцию, помогает ли она в вашем деле, или мешает?
- Да, вы правы, банковский рынок на Ставрополье динамично развивается, хотя кризис внес свои коррективы в этот процесс. Сегодня на смену мелким финансово-кредитным учреждениям приходят более крупные и солидные игроки. В крае давно работает немало сильных банков из первой сотни рейтинга. Я бы не сказал, что они, как вы выразились, наступают нам на пятки или дышат в затылок. По большому счету, главный конкурент Сбербанка - это сам Сбербанк. Сегодня почти 80% частных депозитов и 45% средств предприятий и организаций края размещены в Северо-Кавказском банке, а наши доли на рынке частного и корпоративного кредитования составляют 45 и 63%.
Но удержаться на вершине всегда труднее, чем на нее взойти, а наши конкуренты не стоят на месте - развивается продуктовая линейка, меняется ценовая политика, и, что самое главное, банковский сервис. И задача идущей сегодня комплексной модернизации Сбербанка - стать эталоном качества обслуживания клиентов и эффективности работы в целом, лидером банковских технологий - отчасти обусловлена именно растущей конкуренцией.
- Любимое слово нашего нового губернатора В.В. Гаевского - инвестиции. Лично мне это импонирует. Если новой команде исполнительной власти удастся привлечь в край серьезный капитал, нас ждет неплохое будущее. Насколько Ваш банк разделяет эту новую ставропольскую политику развития, насколько включен в нее, что предлагает и что в дальнейшем может, со своей стороны, предложить для кредитования тех или иных заманчивых проектов?
- Инвестиции, и, прежде всего, вложения в реальный сектор - одно из главных направлений кредитной политики любого современного универсального банка. И в этом смысле нам, конечно, импонируют те конкретные действия, которые предпринимают Правительство края и губернатор по стимулированию региональной экономики, созданию необходимой инфраструктуры для привлечения ресурсов.
Напомню, что буквально несколько месяцев назад Сбербанк России и Правительство края подписали соглашение о сотрудничестве, которое значительно расширило механизмы нашего партнерства. Кроме участия в программах поддержки предпринимательства, предусматривающих субсидирование процентной ставки по кредиту, мы сможем повысить доступность банковских финансов для новых категорий малого и среднего бизнеса благодаря созданию гарантийного фонда. В наших планах реализация другого важного проекта - «Социальной карты» жителя Ставрополья, ряд других совместных шагов, которые позволят нам нарастить вложения в экономику края. Они и сейчас не маленькие - общая сумма наших кредитных вложений в экономику Ставрополья составляет почти 56 млрд рублей - больше, чем в любом другом регионе Северного Кавказа. А объем прямых инвестиций за последние полтора года вырос в 1,7 раза и достиг 18,5 млрд рублей.
Северо-Кавказский банк кредитует 36 проектов в рамках «Государственной программы развития сельского хозяйства на 2008-2012 годы», среди которых есть как почти реализованные, так и новые бизнес-идеи.
Характерный пример - начало строительства нового птицекомбината в Благодарном, которое ведется с привлечением средств Северо-Кавказского банка и при поддержке краевых властей. Эта часть масштабной инвестиционной программы ОАО «Ставропольский бройлер» прокредитована нами в размере 861 млн рублей.
Продолжается финансирование другого крупного инвестиционного проекта - строительства скотобойни ООО «Гвардия» в Красногвардейском районе, с привлечением значительных средств банка недавно построена молочно-товарная ферма СП «Чапаевское».
Уверен, что таких «точек роста» может быть гораздо больше. Мы не скрываем своего интереса к программам реформирования жилищно-коммунального комплекса края, готовы вкладывать инвестиции в инфраструктуру кавминводских курортов - визитной карточки Ставрополья, наращивать кредитование среднего и малого бизнеса. И цель нашего постоянного диалога с краевым руководством, предложений законодательной и исполнительной власти как раз и состоит в том, чтобы в регионе создавались правовые гарантии и административные механизмы для развития предпринимательства. Это инвестиционные и залоговые фонды, бизнес-инкубаторы, система гос. поручительств по кредитам стратегически важным для территории предприятий, упрощение процедуры оформления справок для бизнеса.
В условиях кризиса, который существенно снизил кредитоспособность предприятий, подобные шаги навстречу бизнесу особенно важны для стимулирования деловой активности, а отчасти и укрепления социальной стабильности. С начала нынешнего года мы прокредитовали ставропольскую экономику на 29,7 млрд рублей и считаем, что эффективное взаимодействие банка и органов власти, идеи, которые мы вместе реализуем, позволят нам увеличить объемы финансирования реального сектора, что вполне возможно даже в этот сложный период.
- Слово «кризис» сегодня очень модное и часто употребляемое. Особенно применительно к финансовой сфере. И мы в этом интервью не можем его обойти. Есть прогнозы, причем на самом высоком уровне, вплоть до руководства Сбербанка РФ, что «ягодки» кризиса проявятся во второй половине нынешнего года, когда подойдет пик невозврата платежей по кредитам. Вторая половина года, как известно, началась 1 июля. Прогнозы становятся реальностью? Насколько серьезно специалисты Вашего банка относятся к подобным прогнозам применительно к Северо-Кавказскому региону, просчитывали ли они их опасность и что станет делать Ваш банк в случае действительного возникновения волны невозвратов кредитов?
- Кризис неплатежей, о вероятности возникновения которого говорят аналитики Сбербанка России и другие финансовые эксперты, - лишь один из вариантов развития событий. К этой потенциальной угрозе мы относимся достаточно серьезно и активно формируемые Сбербанком резервы на возможные потери по ссудам - тому доказательство. Сейчас объем финансовой «подушки безопасности» Северо-Кавказского банка в 2,7 раза превышает величину просроченных, или, как их еще называют финансисты, «токсичных» активов.
Мы готовы к возможным трудностям, однако и излишне драматизировать ситуацию я бы тоже не стал. Качество кредитного портфеля нашего банка остается стабильно высоким, и массовых дефолтов предприятий или частных заемщиков мы не ожидаем.
С добросовестными заемщиками, испытывающими объективные трудности, мы работаем индивидуально, находим новые схемы погашения долга. Например, по кредитам сельхозпредприятий на общую сумму 1,5 млрд рублей банк уже увеличил сроки действия кредитных договоров.
С просьбами о реструктуризации кредитов к нам обращаются и частные клиенты, но опять-таки единицы. 500 отсрочек по платежам на 312 тысяч кредитных договоров, согласитесь, это немного.
- Наблюдая за кредитной политикой банков в кризис, у некоторых, да и у меня лично, складывается впечатление, что это как раз тот случай, когда пожар тушат бензином. Мне кажется, сейчас вы должны всячески привлекать к себе заемщика, а вы его отталкиваете. Повышением требований к оформлению документов, значительным увеличением кредитных ставок. Даже ставка по ипотеке выросла с 11 до 18 процентов. Кто же ее потянет? И это не очень честно по отношению к заемщикам: ставка рефинансирования Центробанка вырастала всего на три процента, а вы подняли свою на семь. Недавно Центробанк, кстати, почти вернул ставку рефинансирования назад, а вы свою не снижаете. Насколько упало в этом году число заемщиков по вашему банку? Упадет ли дальше или здесь пик пройден?
- Тема, которую вы затронули, весьма злободневная, и на ней есть смысл остановиться подробнее.
Ставка 18% годовых по ипотеке была в Сбербанке шесть лет назад. Тогда, кстати сказать, она многим не казалась чрезмерной: российская экономика шла на подъем, доходы населения росли, и соответственно количество желающих решить жилищный вопрос с помощью кредита становилось все больше.
Сегодня же мы выдаем ипотечные ссуды под 14,5-16% годовых. В целом с лета прошлого года ставки по нашим жилищным кредитам выросли всего на 2,5-3,25%, - в тех же пределах тогда увеличилась ставка рефинансирования Банка России. Нетрудно заметить, что ссуды Сбербанка дорожали вслед за удорожанием денег в финансовой системе страны.
Знаете, рассуждая о «несправедливости» банковской политики и о том, что ставки по кредитам могли бы быть пониже, а проценты по вкладам наоборот - повыше, люди часто забывают простую истину. Финансовые ресурсы, которые мы привлекаем и затем размещаем, это чаще всего одни и те же деньги. И если последние полгода проценты по депозитам только росли, то как же могли дешеветь кредиты? Раздать всем желающим дешевые ссуды, которые, в свою очередь, являются деньгами вкладчиков, значит, вести себя абсолютно безответственно по отношению к клиентам, доверившим нам сбережения в это сложное время. Аналогично, чрезмерно высокие ставки по депозитам, а их сейчас предлагают немало, могут выглядеть заманчиво, но совсем не факт, что такой банк знает, куда он сможет вложить дорогие ресурсы.
Что касается кредитов Сбербанка, то они остаются одними из самых дешевых на рынке.
Банк не замедлил отреагировать на улучшение финансового тренда в стране. Уже с прошлого месяца началась либерализация кредитной политики: с 3 до 5 лет увеличены сроки пользования популярными нецелевыми кредитами, с 500 тыс. руб. до 750 тыс. руб. выросла максимальная сумма выдачи по таким ссудам.
Да, кризис прервал кредитный бум. Сейчас объем выдачи кредитов почти в два раза меньше, чем в прошлом году, хотя количество действующих заемщиков уменьшилось не столь значительно - на 3,6%.
Эти цифры отражают объективную ситуацию в кредитовании в целом. Сама идея решать свои насущные вопросы с помощью кредитов не потеряла привлекательности, мы не отталкиваем заемщиков - люди пользуются ссудами, брали их в банке раньше и берут сейчас, но - значительно меньшие суммы, и, думаю, понятно почему. У многих потенциальных клиентов, действительно, снизились доходы, другие по русской привычке надеяться на лучшее, а готовиться к худшему, просто опасаются сейчас связываться с кредитами, и их тоже можно понять.
Вообще, ситуация последних лет, когда рынок банковского кредитования в разы опережал рост реального сектора, вряд ли скоро повторится. Однако, полагаю, что с началом экономического роста, а он, судя по данным российского Минэкономразвития, пусть маленький, но все же в июне произошел, сжатие кредитного рынка также прекратится. К тому есть вполне отчетливая тенденция. Именно в июне нашим частным клиентам выдано свыше 8 тысяч кредитов, а это - четвертая часть всех ссуд, предоставленных нами населению региона за полгода.
- Виктор Владимирович, есть ряд серьезных государственных программ, в частности ипотечное кредитование, кредитование покупок автомобилей, в которых Сбербанк принимает главное участие и которые, без всякого преувеличения, сегодня жизненно важны для граждан России. Расскажите о них подробнее, оправдались ли ожидания их авторов, что нового ждет нас на этих направлениях.
- Вы правы, Сбербанк активно участвует в реализации Национального проекта «Доступное и комфортное жилье гражданам России» с момента его старта. И хотя в целом жилищное кредитование сейчас идет медленнее, чем раньше, государственные программы дают хороший шанс решить квартирный вопрос.
За 6 месяцев 2009 года Северо-Кавказский банк выдал 1100 жилищных кредитов на 842 млн рублей, в том числе по программе «Молодая семья» - 409 кредитов на 244 млн рублей.
Жилищные кредиты - одни из самых капиталоемких займов. И здесь хорошим подспорьем для заемщиков стало решение правительства об использовании материнского капитала на погашение жилищных кредитов уже в этом году. Такой возможностью в нашем крае уже воспользовались 633 человека на сумму 168 млн рублей. С 2010 года материнский капитал можно будет использовать как первоначальный взнос по кредиту.
Есть эффект и от государственного стимулирования автокредитования. Сегодня автокредиты одни из самых востребованных. Благодаря правительственной поддержке и льготным предложениям самих автодилеров новую машину сейчас можно купить в кредит, который выходит практически беспроцентным - субсидии и скидки компенсируют банковскую ставку.
64% всех ссуд на покупку автомобилей, которые выдал Северо-Кавказский банк за два последних месяца, - льготные. Наши клиенты уже получили более 630 субсидированных автокредитов на 111 млн рублей.
И сейчас, когда условия госпрограммы стали еще привлекательнее, снижен первоначальный взнос, расширены ценовые параметры и модельный ряд, мы полагаем, что интерес к покупкам автомобилей в кредит будет расти.
- Прямо скажем, клиентов вашего банка с 1 июля ждал не очень приятный сюрприз: были увеличены почти в два раза расценки за обслуживание в банке. Следом такое же повышение провели все ваши конкуренты. «Доигрались с кредитной политикой. Люди перестали брать кредиты, так они пытаются добирать доходы на обслуживании», - говорят клиенты. И тут они по-своему правы. Чем все-таки вызвано это повышение расценок, временное оно или навсегда?
- Цена любых банковских услуг формируется с учетом их себестоимости для самого банка. И если деньги становились дороже, а риски выше, то и тарифы не могли стоять на месте.
Последняя актуализация тарифов по обслуживанию юридических (и физических, кстати, тоже) лиц проводилась нами 1 января 2008 года. За это время уровень инфляции составил порядка 21%. А цены на услуги естественных монополий (электроэнергия, тепло, вода и т.д.) ежегодно росли на 20%. Так что на самом деле у банка были основания для повышения тарифов гораздо раньше.
Сегодня тарифы Сбербанка на продукты и услуги для корпоративных клиентов, а речь идет именно о них, соответствуют рынку. Такова ситуация в целом. Более конкретно могу сказать, что у нас достаточно либеральная ценовая политика. Так, некоммерческие учреждения, особенно те, которые выполняют социальные функции, как правило, обслуживаются в банке по сниженным тарифам. Наши наиболее лояльные клиенты, причем не обязательно из числа крупных и солидных фирм, но и небольшие предприятия, давно работающие с Северо-Кавказским банком, также могут претендовать на ценовые преференции при получении услуг.
- До недавнего времени «узким» местом Сбербанка был Юго-Западный район краевого центра. В единственном филиале были постоянные очереди. Сейчас проблема решена, по ул. Доваторцев открылся новый дополнительный офис. Расскажите о перспективе развития вашей банковской сети в крае и о перспективах развития услуг. Какой вы видите здесь роль клиентов, простых граждан? Я это к тому, что в Сбербанке постоянно проводятся акции обратной связи - замеры мнений клиентов о качестве работы филиальной сети. Так вот, как они потом используются? Вы можете привести примеры, когда именно пожелания клиентов стали причиной открытия филиалов, перестройки работы или даже смены сотрудников того или иного филиала?
- Кстати, Александр Александрович, в той части Юго-Западного района, о которой вы говорите, у нас сегодня работают пять офисов, причем два из них новые. Один, уже упомянутый, на ул. Доваторцев и второй на ул. Пирогова. Сейчас решается вопрос о переезде другого нашего филиала, 149-го, в новое помещение. Так что, надеюсь, нашим клиентам станет комфортнее.
Я рад, что вы заметили наши усилия по выстраиванию «обратной связи». И хочу сказать, пользуясь случаем, что пожелания клиентов, которые мы регулярно собираем, это не просто повод для немедленного реагирования. Хотя, конечно, и это мы делаем и регулируем по просьбам клиентов расположение плазменной панели в зале, и график работы меняем, и кадровые решения принимаем, если нужно.
Вот уже почти год, как Сбербанк модернизирует все сферы своей деятельности, от оптимизации системы управления, технических процессов и банковских продуктов до этики труда и философии профессионального успеха каждого сотрудника. И клиент в стратегии реформ - своеобразный камертон, по которому, если можно так выразиться, «настраивается» наш банковский «оркестр», поставивший перед собой цель создать успешный клиентоориентированный бизнес.
Эта «настройка» сейчас наиболее заметна в розничном блоке банка, в тех технологических новинках, продуктовых предложениях, универсальных операционных окнах, новом более удобном формате работы подразделений, которые мы уже реализовали.
Хотя, конечно, качество и комфорт применительно к банку - это не только понятный договор на одной страничке, удобные кресла, кондиционер в зале или вежливый сотрудник за барьером. По большому счету - это лишь цивилизованный минимум, необходимый для нормальной работы банка.
Именно интересы клиентов, их ожидания и запросы сегодня определяют как тактику, так и стратегию Сбербанка по всем основным направлениям. Та же наша филиальная сеть, о которой вы спросили, развивается с учетом потребностей людей. Причем не только в густонаселенном Юго-Западном районе Ставрополя. До конца года откроются два новых офиса Сбербанка на Кавминводах, скоро переедут в более просторные и удобные здания подразделения в Лермонтове, селах Юца и Казьминском, уже справили новоселье филиалы в Ставрополе, Пятигорске, Новоалександровске, станице Григорополисской, селе Величаевском.
Практически все, что мы уже используем или будем внедрять - технология «Кредитная фабрика», универсальный договор банковского обслуживания, «Социальная карта» для пенсионеров, программа «Сбербанк ОнЛайн» и весь комплекс каналов дистанционного обслуживания клиентов, призваны дать людям качественно новый банковский сервис, а главное - в целом изменить их представление о Сбербанке как о неповоротливом офисном учреждении. Для десятков тысяч наших клиентов мы хотим быть не просто большим, надежным банком, а еще и стремимся стать удобным и эффективным финансовым партнером, который всегда поможет принять правильное и выгодное решение.