ПРИЗРАК СТАРУХИ-ПРОЦЕНТЩИЦЫ

Выступая на прошлой неделе на заседании президиума Государственного совета по вопросу о национальной системе защиты прав потребителей, глава государства Владимир Путин отметил, что на сегодняшний день одной из ключевых проблем российского обывателя стали микрозаймы. Согласно статистике Центробанка, в среднем потенциальный клиент учреждений, оказывающих данную услугу, берет семь тысяч на неделю. При этом переплата составляет 805 рублей. При займе в 30 тысяч рублей на срок до одного месяца ежедневное обслуживание займа превышает 600 рублей, а за весь период это ни много ни мало 800 процентов! «Известная бабушка из Достоевского - она очень скромный человек по сравнению с нашими сегодняшними ростовщиками», - отметил Президент и указал на необходимость решения проблемы микрозаймов, заводящих заемщиков в «долговую спираль».

А то, что это именно спираль, а не палочка-выручалочка как позиционируют себя подобного рода компании, не сложно догадаться, если внимательно прочесть условия договора. Собственно тогда и начинается магическое превращение красивой мизерной ставки в грабительскую, с двойным дном «трехсоточку». Причем ящик Пандоры открывается довольно просто: если обычные банки ведут свое кредитное исчисление по месяцам, то в микрофинансовых учреждениях счет идет на дни, иногда недели. Выходит, не все халва, что ею зовется? Но тогда почему же подобные учреждения растут как грибы после дождя, и люди по-прежнему берут на себя долги, которые существенно превышают сумму самого займа? Вон только интернет-справочник на подобный запрос в поисковой строке выдает без малого 50 офисов в Ставрополе и Михайловске.

Людмиле Сальниковой (все имена и фамилии героев изменены) около тридцати лет. Хотя она сама по профессии финансист и знает счет каждой копейке, все же нет-нет да прибегает к подобным услугам.

- Как-то просто пришел вечером председатель нашего ТСЖ и сказал, что если в течение недели не поменяем счетчики на холодную и горячую воду, будут считать по нормативам. Мы, конечно, попытались с ней договориться, обещали, что в следующем месяце все сделаем, но там и так уже полгода прошло с момента «первого напоминания», поэтому пришлось решать проблему в экстренном порядке, - рассказывает девушка «прелюдию» своего знакомства с данными услугами.

Почему супругами не рассматривались иные варианты займа как «звонок другу» или родителям?

- Во-первых, это мы должны родителям помогать, а не клянчить у них денег до зарплаты. Тем более, зная их, они потом все равно бы эти три тысячи с нас не взяли. А у друзей?.. 27-е число. Все уже сами без средств сидели, - пожимает плечами собеседница.

Выход из положения нашелся в почтовом ящике, как раз весьма кстати оказавшемся под завязку забитым подобными предложениями. «Деньги за час!», «Живи сегодня!», «Мы вопросов не задаем», «Моментальные деньги», «Займы даром. Одобрение 98 процентов!», - заманчиво обещали листовки. Машинально бросила в сумку один из флаеров. Дальше получение кредита пошло как по маслу.

- Я просто зашла в офис и объяснила, что нужно взять три тысячи максимум на две недели. Консультанты попросили мой паспорт и все! Все, понимаете! Больше никаких документов мне не понадобилось! В то время как однажды в одном из ставропольских банков нам довелось оформлять потребительский кредит на ремонт. Замучались справки собирать! С его работы, с моей, ксерокопии паспортов! А само заявление на кредит сколько раз переписывали - то не там запятую поставлю, то перепутаю цифру в индексе. Часа два в офисе просидели точно. А потом еще неделю ждали, пока заявку одобрят. Здесь же нескольких часов хватило! - рассказывает Людмила.

- Ну, банк тоже можно понять. Каждый кредит в любом случае - риск. Вот и страхуются, проверяя каждую мелочь. Да и процент в любом случае ниже. Так сказать «моральная компенсация» за потраченное время, - высказываю свою версию я.

Однако Людмиле не нужны логические доводы. Тем более, что...

- ...У нас в это время на работе квартальные отчеты шли. Как думаешь, коллеги и начальство реагировали на мои просьбы «отлучиться на «часик»? - протестует моя собеседница. - Теперь на счет выгоднее. В банке мы брали кредит под 28 процентов в месяц. Здесь же под два процента в день. Итого взяли три тысячи, отдали через девять дней 3840. Причем при нас историю кредита закрыли, и никаких претензий до сих пор не поступало.

- Но постой, - с калькулятором в руках делаю собственные расчеты, - пользование кредитом обходится в 60 рублей в день, вы отдали долг через девять дней, итого: 3540 получается. Откуда 300 рублей лишних появилось?

- У нас изначально в договоре было предусмотрено, что расчет будет производиться по окончании недели, и совершенно не важно, оплачиваешь долг ты в понедельник или в воскресенье - сумма будет одна и та же, - объясняет Люда. И сразу же, будто предупреждая мой вопрос, замечает. - Конечно, с одной стороны этот пунктик может стать весьма неприятным сюрпризом для тех, кто берет большие займы, но мы-то с супругом к данной категории потребителей не относимся, поскольку сразу же установили для себя планку - не больше пяти тысяч и не больше чем на две недели. Иначе реально без штанов можно остаться.

Между тем, судя по социальным сетям, которые завалены мольбами о помощи, как раз армия «бесштанных» с каждым годом становится все больше.

«У меня очень печальная ситуация, - пишет Екатерина С. - Есть действующие кредиты и кредитные карты. В 2016 году упала зарплата и начались просрочки. Я пыталась договориться с банками об отсрочке платежа или чтобы предоставили каникулы, интересовалась реструктуризацией долга. Было отказано. Зато начали поступать звонки на сотовый, на работу, даже выяснили номера родственников. Чтобы предотвратить их, я влезла в МФО, ну и, конечно, как написано во всех статьях, беру в одной, закрываю с другой, продлеваю с третей! В общем, я опустилась на самое дно. В некоторых МФО просрочка почти месяц. Теперь мой телефон разрывается целыми днями. Очень переживаю, что придут коллекторы домой, ведь у меня пожилые родители (они не знают про мои кредиты), а с ними 10-летняя дочь (я мать-одиночка), да и дома я только ночью и в выходные дни».

Или вот еще один пример. Тоже классика жанра из серии «Взял - не смог вовремя отдать - увяз в долгах».

«Добрый день (надеюсь хоть у вас он добрый)! Суть моей проблемы такова: ввиду, наверное, своего слабоумия набрал 15 займов в МФО, теперь попросту платить не чем, я работаю официально по трудовой книжке, з/п 30 тысяч в месяц, у меня жена в декрете и сын 1,6 лет, живем на съемной квартире, соответственно большая часть дохода уходить на нужды семьи. Начали постоянно звонить мне, жене с требованиями, чтобы я в срочном порядке погасил долги, или их продадут коллекторам. Я платить не отказываюсь, но с такой финансовой нагрузкой на меня это просто не реально! Что мне делать, как найти выход из сложившейся ситуации»?

Право, читаешь подобные исповеди людей, оказавшихся затянутыми в финансовую трясину, и тебя одолевают смешанные чувства. С одной стороны, еще свежи в памяти рассказы о диких выходках коллекторов и их неправомерных методах выбивания долгов, когда не изменил в лучшую сторону ситуацию даже закон, ограничивающий рамки вседозволенности. Напомню, что сейчас «вышибалам» запрещено беспокоить человека ночью, нельзя донимать звонками и угрозами его родных и знакомых... Однако, судя из вышеизложенного, воз и ныне там.

Но с другой, не понятны люди, которые сами делают шаг навстречу пропасти, не задумываясь о последствиях такого поступка, не соизмеряя расходы и доходы. Да, два процента в день многим кажутся почти что халявой, спустившейся с небес. Но мало кто задумывается, что вообще-то в год это как минимум 730 процентов. Пишу «как минимум», так как в случае просрочки может быть и гораздо больше. К тем двум процентам, добавятся еще среднеарифметические три процента за неустойку, которые считаются от общей суммы долга.

В итоге ком накручивается так быстро, что вынырнуть из него, не пострадав финансово, уже мало кому удается.

Особенно, если займ берет человек с невысокой заработной платой. А как следует из аналитических выкладок экспертов, типичный клиент микрофинансовой организации - мужчина или женщина от 25 до 55 лет, со средним образованием, с доходом ниже среднего, работающие преимущественно в сфере услуг, торговле или прямом производстве. Наиболее часто к займам прибегает самая активная часть населения: 26-35 лет (34,5 процентов) и 36-45 лет (23,2 процента). Средняя сумма кредита составляет 23 тысячи рублей. Среди основных целей получения займа повседневные нужды (еда, покупка одежды, оплата коммунальных услуг) составляют 68 процентов; новый телефон или планшет - 14 процентов; задерживают зарплату, а в запасе ни копейки - 12 процентов; нужны лекарства - 11 процентов; отпраздновать юбилей, день рождения или свадьбу - 9 процентов.

Марину Рыжненко тоже можно без доли преувеличения отнести к той категории людей, про кого говорят «в долгах, как шелках». И хотя в отличие от Кирилла у нее всего четыре займа, задолженность по ним давно перевалила за 500 тысяч рублей.

- Что тут рассказывать? - горько усмехается женщина. - Дочка учится в техникуме на платной основе. Пришло время платить за третий год обучения. Обычно необходимые шестнадцать тысяч нам давали бабушки с двух сторон. Но шесть тысяч из этой суммы мы потратили. А сроки поджимали. На рынке увидели симпатичный рекламный разворот: мол, 5 минут - и деньги в кармане. И никаких справок, не интересует нас и кредитная история, которая уже тогда у нас с супругом на обе ноги хромала. Короче, взяли десять тысяч рублей (еще джинсы дочке купили). Ставка один процент в день. Или три тысячи в месяц! Думали, после зарплаты сразу отдадим. У меня пятнадцать тысяч зарплата. У мужа двенадцать...

Однако из двадцати семи тысяч семейного заработка взять и сразу отдать половину бюджета у супругов не получилось. Коммуналка, питание... Долг стал расти. Растет и сейчас. Правда, уже в другой организации. Поскольку Марина, не мудрствуя лукаво, не стала искать трудных путей решения проблем в виде подработки или второй работы, а пошла по истоптанной тропе неплательщиков, перекрыв одну задолженность другой.

Понимает ли она, что это тупиковый путь в никуда? Понимает. Тогда зачем? В экономике есть такое понятие, как финансовая доступность. Она состоит из доступности физической, ценовой и ассортиментной. И если с физической и ассортиментной доступностью у нас в стране полный порядок, что называется, любой каприз за ваши деньги. То вот как раз с финансами не все так хорошо, как хотелось бы. А туман желания глаза застит... И вместо трезвого размышления о назначении бесплатного сыра в мышеловке и честного ответа на вопрос «Могу ли я это себе позволить?» снова вылезает наружу русский «авось» с «потом что-нибудь придумаем». И при таких составляющих кто-то удивляется трагическому исходу?

Между тем опытные экономисты дают следующие советы, как не разорится на кредитах:

- Обходить стороной МФО, особенно если уже появились проблемы с деньгами. С большой долей вероятности они не решатся, а только усугубятся.

- Ни в коем случае не подписывать договор с залогом недвижимости или автомобиля, так как в случае проблем с возвратом денег можно лишиться дорогого имущества.

- Если все-таки пришлось занять в МФО, гасите долг в срок и не допускайте просрочек - помните, что уже через пару недель сумма задолженности удвоится, потом она будет расти как снежный ком, а вы окажетесь внутри этого кома.

- На МФО можно пожаловаться в Центробанк.

- Непомерные неустойки и штрафы можно снизить через суд. По судебному решению вам придется выплатить сумму долга, проценты и разумный, а не раздутый, денежный штраф.

В заключение же материала немного о личном. В рамках данной статьи планировалось еще и проведение рубрики «Провокация», когда корреспондент газеты должен был обратиться в одно из микрофинансовых учреждений и взять кредит. Мол, на самом ли деле все так быстро, просто и без особых проблем. Однако после беседы с нашими героями желающих почему-то не нашлось. А говорят, что на чужих ошибках не учатся...

Марина КАНДРАШКИНА.