ДВАЖДЫ ДВА НАВЕКИ ДЕВЯТЬ?

Это было в прошлом году, когда научный состав Высшей школы экономики опубликовал доклад о бедственном положении страны. Казалось бы, ничего нового не открыли, но все же документ имел эффект разорвавшейся бомбы. Конечно, мы знали, что все плохо, но все же не предполагали реальный масштаб бедствия: что в богатой и великой державе, торгующей нефтью и зерном, всего 7 процентов ее жителей, или чуть более 10 миллионов человек, полностью соответствуют 16 социально-экономическим характеристикам среднего класса. Среди которых, например, денежные доходы намного выше расходов, наличие загородного дома или крупных сбережений, обладание властным ресурсом (подчиненные на работе), использование платных медицинских услуг в последние три года и т.д. Впрочем, оговаривались эксперты, если не сильно вдаваться в подробности и слегка прищуриться, цифра 7 может легко перерасти в 38 процентов. Это те, кто примерно попадает в критерии. Хотя опять-таки ненадолго. Поскольку начиная с 2014 года доходы россиян стабильно падают, и рождение ребенка в семье или выход одного из ее членов на пенсию может выбить из этого круга.

К чему это я? Просто буквально на прошлой неделе Президент РФ в своем интервью ТАСС для проекта «20 вопросов Владимиру Путину» призвал соотечественников и дальше заниматься гимнастикой для глаз. А если щуриться дальше уже некуда, можно и вовсе их закрыть, чтобы не видеть армии нищих, просящих милостыню на улицах или атакующих мусорные баки. Мол, это просто «фриганы» - кто из идейных соображений отказывается делать покупки в супермаркетах, вместо этого обследуя свалки на задворках магазинов в поисках выброшенных, но все еще съедобных продуктов. Как и среднего класса в стране не 7, не 38, а все 70 процентов россиян! Поскольку «средний класс в каждой стране разный и неправильно отождествлять российский средний класс с уровнем жизни во Франции, Германии или США. Это им нужны достойные условия труда, заработная плата, чтобы хватало и на коммуналку, и на отдых, и отложить на старость, серьезная социальная страховка. А нам нет. Мы умереть на работе хотим, чтобы сразу в тот самый деревянный ящик и поехали. Поэтому методика Всемирного банка нам в помощь, согласно которой, к среднему классу относятся люди, доходы которых в полтора раза больше минимального размера оплаты труда. В России же он чуть более 11 тысяч рублей, когда большинство наших граждан получают аж целых 17 тысяч рублей. Так что не надо про 7 процентов среднего класса, давайте про все 70! И про то, как прекрасен этот мир, посмотри.

Вон российский бюджет смог сэкономить 21,5 миллиарда рублей благодаря совершенствованию пенсионной системы, отмечают в Национальном рейтинговом агентстве. И отдельно подчеркивается, что эффект от изменения в пенсионном законодательстве получен на год раньше, чем прогнозировали специалисты. Ибо за девять месяцев прошлого года численность получателей страховой пенсии по старости сократилась на 401,3 тысячи человек. То есть более 400 тысяч тех самых новоиспеченных представителей среднего класса вычеркнули из списков, заставили вместо пенсии дальше работать - и где медальки и ордена за заслуги перед Отечеством раздают? Впрочем, с медальками все же пока повременим. В 2020 году и вовсе обещают «прибыли» до 48 миллиардов рублей. Когда к работающим пенсионерам добавятся новые жертвы той самой пенсионной реформы.

Но мир тем не менее прекрасен. Не можете купить хлеба из тех 17 тысяч рублей? Так ешьте пироженки, не забывая при этом оплачивать кредиты. А то уже и финансисты бьют тревогу, что каждый четвертый россиянин, взявший кредит, испытывает трудности с его погашением и выходит на просрочку. Как отмечают в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), на сегодняшний день в активной работе коллекторских агентств находится 7 миллионов кредитов на сумму более 1 триллиона рублей.

«По-прежнему подавляющее большинство должников ссылаются на финансовые трудности - порядка 58 процентов. Чаще всего причиной просрочки становится падение уровня доходов (30 процентов), невозможность справиться со своей кредитной нагрузкой (20 процентов), потеря работы (18 процентов), недостаток свободных средств из-за роста цен (17 процентов), семейные обстоятельства (5 процентов), не рассчитал свои финансовые возможности и не хватает денег на выплату (10 процентов). Еще 9 процентов заемщиков не согласны с суммой долга, а 6 процентов не поняли условия и не знают, как внести платеж. Но есть и такие 5 процентов граждан, кто изначально не планировал возвращать долг и либо являются мошенниками, либо полагают, что подобное позволительно», - говорят коллекторы и настоятельно рекомендуют платить по счетам.

Тем более что у нас сравнялось количество мужчин и женщин, допустивших просрочку по потребительскому кредиту больше трех месяцев. И среднестатистический портрет неплательщика выглядит следующим образом. Это мужчина или женщина, состоящие в браке, в возрасте около 40 лет, получившие среднее или высшее образование. В возрастном разрезе неплательщиками чаще других становятся представители сильного пола от 25 до 30 лет. Таких 23 процента от общего числа мужчин-должников. Исследователи предполагают, что это напрямую связано с устоявшейся аксиомой, дескать, мужчина - кормилец и добытчик в семье. Поэтому столь серьезные и дорогостоящие покупки, как автомобили, бытовая техника, разные гаджеты - это его прерогатива. Даже если «добытым мамонтом» становится кредит в банке. Хотя при этом сильный пол менее ответственно подходит к планированию бюджета и оплате. Как и всегда, в отличие от женщин старается взять не точную сумму, а в среднем на 15 тысяч рублей больше. Так, про запас, на всякий пожарный случай.

Вдруг на ежемесячный взнос по ипотеке понадобится. Тем более что история с ипотечным кредитованием россиян тоже далека от идеальной. Напомним, что с 1 октября 2019 года банки при выдаче кредитов должны учитывать показатель предельной долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Что такое ПДН? Он рассчитывается довольно просто: это отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитным обязательствам заемщика к размеру его среднемесячного дохода. Причем учитываются все кредиты и займы: как банковские, так и полученные в микрофинансовых организациях и кредитных потребительских кооперативах.
В некоторых случаях в расчет входят и те кредиты, по которым человек выступает поручителем (если заемщик допустил по ним просрочку). Точно так же учитываются и все «белые» доходы заемщика (заработная плата, пенсия, пособия, доходы от сдачи недвижимости в аренду, прибыль от инвестиций и так далее). Например, если ваши доходы составляют в среднем 100 тысяч рублей в месяц, а ежемесячно на обслуживание кредитов и займов тратится 50 тысяч рублей, то ваш ПДН равен 50 процентов. Очевидно, что чем ниже показатель ПДН, тем более «здоровым» и «привлекательным» с финансовой точки зрения выглядит заемщик.

Так вот, как следует из экономических выкладок бюро кредитных историй, показатель долговой нагрузки ипотечных заемщиков в прошлом году превысил 50 процентов. Другими словами, в среднем на погашение долгов по квартирному вопросу россияне отдают половину своего бюджета. Правда, усредненные показатели - это, уж простите за тавтологию, далеко не показатели. Когда лучше всего ситуацию обрисовывают конкретные цифры. Например, самый большой показатель - 86 процентов - у граждан с доходом до 30 тысяч рублей. Затем идут зарабатывающие 30-50 тысяч рублей. Их соотношение ежемесячного платежа по жилищному кредиту к зарплате составляет 58,4 процента. У получающих 50-70 тысяч рублей показатель долговой нагрузки - 45,5 процента. То есть всем тяжело. И не просто так банки осторожно замечают, что «хорошие» заемщики, у которых есть накопления на первоначальный взнос и стабильный доход, на рынке закончились.

Остались же те, кто рвет на себе жилы, устраивается на 2-3 работы, экономит на обуви, одежде, бытовой технике и отдыхе, лишь бы не ходить в должниках и еще как-то держать лицо и марку. Вот только нести такую ответственность становится все тяжелее. Отчего и не удивляет выкладка других аналитиков, гласящая, что в 2019 году единственной категорией среди товаров быстрого потребления, траты на которую увеличились, стал... алкоголь.

Алкоголь стал единственной категорией товаров повседневного спроса, которая показала в прошлом году рост как в натуральном, так и в денежном выражении, отмечают в крупнейшем исследовательском агентстве: продажи других групп (к ним помимо алкоголя относятся табак, продовольственные и непродовольственные товары) выросли в основном за счет повышения цены.

Лидером роста аналитики называют джин: его продажи за год увеличились на 27 процентов в натуральном и на 26 процентов в денежном выражении. Существенный рост показали также виски и текила - на 15 и 11 процентов в натуральном и на 15 и 9 процентов в денежном выражении соответственно. А всего же по итогам года производство крепкого алкоголя увеличилось на 8 процентов, а водки - на 6 процентов. И все бы ничего, если бы не еще один красноречивый «тренд» сезона, когда покупают россияне выпивку в маленьких бутылочках. На праздничный стол такие не поставишь, гостей не угостишь, а вот чтобы самолично снять стресс или выпить для аппетита, вполне сойдет.

Словом, ружье заряжено и снова висит на стене... Когда уже и Счетная палата РФ осторожно намекает, что новых социальных инициатив, выдвинутых Владимиром Путиным, может оказаться недостаточно, чтобы вывести из бедности почти
1 миллион россиян в 2020 году. Прогноз Правительства по сокращению уровня бедности в стране до 10,8 процента за этот период (вместо прежнего показателя 11,7 процента) завышен, указывают аудиторы в заключении на проект поправок в федеральный бюджет на 2020-2022 годы. А после добавляют, что влияние этих мер на снижение уровня бедности, под которым понимается доля россиян с доходами ниже федерального прожиточного минимума (сейчас - 11 185 рублей), «может быть переоценено», поскольку «не все инструменты ориентированы непосредственно на малообеспеченное население».

Дескать, из всех новых социальных инициатив Президента, общая стоимость которых свыше 4 триллионов рублей, реальное влияние на сокращение уровня бедности может оказать только программа адресных пособий на детей от трех до семи лет для семей с доходами ниже прожиточного минимума и новые правила выплаты пособия на первенца (срок его получения продлевается до достижения ребенком трех лет). А все остальное - в том числе и материнский капитал, который нельзя обналичить на ежедневные нужды семьи - это не про бедность. Во всяком случае, не про ту бедность, с которой в реальной жизни сталкиваются люди.

Зато про ту, о которой в очередной раз говорит Президент. И про ту, которая позволит еще выше поднять отчетную статистику по новому «среднему классу» в стране. И халва будет выглядеть очень аппетитно. Только вот станет ли от нее слаще? Но это уже другая история. Не про математику, в которой дважды два навеки девять.

Марина КАНДРАШКИНА.