КРАСИВО ЖИТЬ НЕ ЗАПРЕТИШЬ?

Сейчас машиной не удивишь, сейчас удивишь отсутствием кредита. Казалось бы, расхожая шутка. Да вот с каждым годом она все больше становится похожа на правду. За последние 10 лет - примерно с кризиса 2009 года - доля семей с кредитами выросла в три-четыре раза, отмечают в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств. И не исключают возможности, что показатель будет увеличиваться в дальнейшем. Даже несмотря на то, что реальный доход россиян не располагает к серьезным тратам.

По данным Росстата, реальные располагаемые доходы во II квартале 2020 года упали на 8 процентов. Тогда как средняя кредитная задолженность на домохозяйство по России с начала года увеличилась на 12 процентов, или на 37 тыс. рублей, и доходит до 323 тысяч. Уровень закредитованности семей (исчисляется как средний долг к доходу) колеблется в пределах 30 процентов. А средняя просрочка, увеличившись на тысячу рублей, остановилась на отметке 14 тысяч рублей. Это уже собственные расчеты проекта ОНФ «За права заемщиков», когда общественники также бьют тревогу и отмечают, что с высокой долей вероятности граждане, которые взяли льготный период по кредитам, в конечном счете вынуждены будут пройти процедуру банкротства, поскольку не смогут вернуть долг из-за снижения доходов.

Тогда как повседневные траты никто не отменял. «В этом году около 60 процентов заявок, то есть практически две трети, направляется на неотложные нужды. Еще 20 процентов на время режима самоизоляции решили заняться ремонтом, который откладывали. Интересно отметить, что в 70 процентах случаев клиенты собираются обойтись собственными силами и не привлекать профессиональных мастеров. Еще 10 процентов респондентов в качестве цели кредита указали ремонт автомобиля, так как решили отказаться от общественного транспорта или собираются использовать автомобиль для заработка. А 5 процентам опрошенных кредит потребовался для подготовки к дачному сезону», - отмечают реальную картину дня экономисты.

Впрочем, намного сильнее, чем финансовые проблемы отцов, экспертов волнует другая нездоровая тенденция - растущие амбиции их детей. Когда за последний год, особенно в период коронавирусного кризиса, в России заметно увеличилась доля необеспеченных кредитов, выданных молодым людям до 25 лет. Например, в августе 2020 года доля заемщиков моложе 25 лет в общей структуре составила более 30 процентов. Причем в наибольшей степени выросли кредиты молодежи у микрофинансовых организаций и по кредиткам.

Чему, в принципе, есть довольно логичное объяснение. Банки сегодня перестраховываются и серьезно ужесточают правила и условия выдачи кредитов, сумма которых зависит не только от желания потенциального заемщика, но и уровня его зарплаты. Тогда как студентам сложно найти стабильную высокооплачиваемую работу, которую можно было бы сочетать с учебой. Да и невысокооплачиваемую тоже, с учетом того, что доля безработицы среди этой возрастной категории (15-25 лет) чрезвычайно высока и составляет более 20 процентов. Сегодня 2,5 млн человек в этом возрасте не учатся и не работают. А стипендия же студентов вузов сейчас составляет 1484 рубля, в средних учебных заведений - 539 рублей, то есть 12 и 4 процента от прожиточного минимума. И если семьям со школьниками в условиях коронавируса была оказана соцподдержка, то родителям студентов пришлось сложнее. Вот и получается, что набираем номерок и... Да здравствуют золотые реки.

Главное, чтобы потом они не закончились горючими слезами и амбалами-коллекторами, стучащими в двери их родителей. «Маргинал! Успей погасить свой займ добровольно! Иначе вся информация, нарытая на тебя, будет использована по делу. Родители и друзья, начальство и соседи получат смс, что ты мошенник и крыса! Многие из них от автодозвона поменяют симкарты, а кто-то и возненавидит тебя навсегда!» - пишут коллекторы одному из должников. Этот пример - самый приличный. Обычно угрозы полны нецензурной речи и жестоких оскорблений, да и слова редко расходятся с делом. Ведь не нужно быть семи пядей во лбу, чтобы понять, зачастую основным «источником финансирования» молодежи выступает семья. Если же и у мамы с папой снизился доход, микрофинансовый рынок также очень рискует повышением количества невозвратных долгов в своем портфеле.

Зачем молодым людям деньги? Догадаться несложно. Как показывает проведенное исследование, чаще всего молодые люди тратят деньги на покупку электронных гаджетов и девайсов. Кроме того, в топ-покупок входят смартфоны ведущих производителей, ноутбуки, планшеты, наушники, квадрокоптеры, гироскутеры и электросамокаты. Что же касается возрастной категории от 23 до 43, они тратят деньги на ремонт, автомобиль, мелкую бытовую технику, организацию мероприятий и отпуск. Людям в возрасте от 42 до 65 лет нужны деньги на помощь детям, бизнес, покупку квартиры или дачи, а также на медицинские услуги.

- Представители поколений Y и Z родились и воспитывались в условиях потребительской экономики. Они стремятся сохранять тот уровень жизни и потребления, к которому привыкли. Сознательная часть молодежи стремится найти достойный заработок, занимается предпринимательской деятельностью, а более инфантильная часть, не задумываясь об ответственности и последствиях, идет за кредиткой и микрозаймом, поскольку это сейчас доступно, - говорят эксперты.

И в качестве еще одной весомой причины вовлечения молодежи в кредитование они называют техническую простоту, с которой можно занять деньги. Право, дошел до ближайшей точки, коих в каждом городе как грибов после дождя, и вот уже деньги жмут карманы. Впрочем, а есть ли смысл вставать с дивана, если кредит можно оформить и онлайн?

- Получение кредитов с использованием современных гаджетов стало неприлично простым, а навязчивость кредитных продуктов снижает «барьер тревожности», особенно у молодежи. Молодые люди более склонны к риску и во многих случаях отдают предпочтение текущему потреблению, даже ценой финансовой свободы, - поясняют эксперты.

И в который раз настаивают, что единственный способ как-то переломить ситуацию заключается в повышении финансовой культуры у молодежи, как и у людей постарше.

- Конечно, не все осознают важность грамотного выбора кредиторов, последствия нарушения платежной дисциплины, что приводит к трагедиям, - уверены экономисты. Уроки же финансовой грамотности не только сформируют бережливое отношение к финансам, но и позволят принимать взвешенные решения впоследствии.

Марина Андреева.