МИКРОКРЕДИТ С МАКРОПРОБЛЕМАМИ

Микрокредит с макропроблемами

Рекламу о кредитах надо читать наоборот. Не «Возьми кредит! Нет проблем!», а «Нет проблем? Возьми кредит!». Казалось бы, расхожая шутка. Однако в ней не просто зерно, в ней целое пшеничное поле правды. Как показывает исследование одного из финансовых российских агрегаторов, на 1 августа 2018 года россияне оформили более 91 миллиона заявок на получение займов, что превышает показатель прошлого года на 22 процента. Тогда он составлял 75 миллионов заявок, в 2016 году - 57,8 миллиона заявок, в 2015 - 38 миллионов заявок. Да уж, кредитная волна захлестывает нас с головой.

«В настоящее время потребность населения в микрозаймах находится на высоком уровне, поскольку совершить необходимые и нужные покупки без оформления ссуды не представляется возможным. Сегодня среднестатистическому заемщику с доходом до 30-40 тысяч рублей не хватает в месяц около 5 тысяч рублей для того, чтобы откладывать эту сумму и не прибегать к заемным средствам в течение года», - поясняют исследователи.

А раз своих денег не хватает, вот и спешат люди за экстренной финансовой помощью. И не останавливают россиян ни драконовские процентные ставки, ни печальный опыт других соотечественников, ни даже то, что из поданных заявок одобряется лишь каждая седьмая.

Причины для отказов? Самые разные. Например, тот же принцип перенасыщенного рынка, на котором предложения превышают спрос. Ведь порядка 80 процентов потенциальных заемщиков оформляют заявки одновременно в пяти-шести микрофинансовых организациях, чтобы впоследствии выбрать именно ту компанию, где процентная ставка меньше или условия оказываются более приемлемыми. Словом, прямо как в песне: «Мы выбираем, нас выбирают, как это часто не совпадает».

Впрочем, «не совпасть» можно еще и из-за испорченной кредитной истории клиента, уровня его закредитованности, отсутствия постоянного дохода, низкого уровня платежеспособности. Кроме того, одним из важных факторов одобрения заявки выступает наличие ранее у клиента займа в этой организации.

При этом структура одобренных заявок выглядит таким образом: 50 процентов - новички, и почти половина микрозаймов (более 40 процентов) приходится на повторных клиентов - тех, кто уже вкусил обманчивую сладость «халявных» денег и пришел повторить «на бис». Поэтому стоит ли удивляться, что на конец года аналитики прогнозируют, что россияне оформят порядка 155-160 миллионов заявок.

Что эксперты? Бьют тревогу, в который раз призывая государство навести обещанный порядок на рынке микрофинансирования. Хотя справедливости ради отмечу, что первый шаг в данном направлении уже сделан. С 1 июня этого года на российском финансовом рынке официально вступило в силу новое понятие «ростовщические проценты». Отныне если размер процентной ставки по займу превысит среднерыночную стоимость кредита (в том числе и ипотечного), можно будет оспорить в суде.

В то время как раньше в отличие от банков, ограниченных в размере процента по кредиту, на рынке МФО царила безудержная вакханалия, когда в суде можно было оспорить размер пени и штрафов, начисленных по займу, но никак не процентную ставку по кредиту, прописанную в договоре. Теперь, заняв сторону заемщика, суд может снизить размер процентов до среднерыночной ставки. Кроме того, клиент может полностью отказаться от получения займа, причем как до подписания договора, так и после этого.

По сути, данный документ стал своего рода компромиссом между теми, кто требовал полностью запретить опасный сегмент кредитования, и его сторонниками, в числе которых и глава ЦБ Эльвира Набиуллина, уверяющая, что микрозаймы нужны гражданам.

«В случае, если легальные кредиторы, быстро выдающие займы на небольшие суммы и на короткий срок, исчезнут, а потребность граждан останется, мы получим систему, когда на смену микрофинансовым организациям придут «черные кредиторы», - объяснила свою позицию чиновница.

И, наверное, поэтому действие нового закона носит точечный характер, когда налицо попытка властей судебно оградить неквалифицированных, не подкованных финансово и юридически россиян от претензий именно «черных» коллекторов. И данное уточнение здесь тоже неслучайно. Ведь как показывает та же информационная сводка Управления федеральной службы судебных приставов по СК, россияне охотно берут «халявные» деньги, но вот крайне неохотно их возвращают. И ставропольцы здесь тоже не исключение. Вон только за три летних месяца в регионе произошел целый ряд таких случаев.

Например, жительница Грачевского района выплатила более 45 тысяч рублей кредитной задолженности только после ареста расчетного счета. Женщина взяла в банке денежные средства на приобретение ограждения для земельного участка, но после развода с супругом перестала вносить ежемесячные платежи. Сотрудники банка обратились в суд, который постановил взыскать с гражданки всю сумму задолженности. Добровольно исполнять решения суда должница отказалась, ссылаясь на то, что раз больше не живет с мужем, то пусть он и выплачивает задолженность за свой забор. Вот и пришлось приставам, исполняя судебное решение, наложить арест на расчетные счета неплательщицы. В результате ежемесячных списаний денежных средств задолженность погашена в полном объеме.

А ставрополец Н. выплатил 155-тысячный кредитный долг после ареста «ГАЗели» судебными приставами Шпаковского РО УФССП России по Ставропольскому краю. В ходе проведения совместного рейда с сотрудниками ГИБДД аппаратно - программный комплекс «Дорожный пристав» выявил транспортное средство, владелец которого перестал выплачивать банку заемные средства. Неплательщик пояснил, что занимаясь междугородними перевозками пассажиров, не имеет возможности погашать долг, и поэтому настойчиво просил больше не останавливать его на дороге по поводу кредита. Судебные приставы, выслушав гражданина, применили в его отношении меры принудительного воздействия, арестовав и изъяв автомобиль.

В итоге через несколько дней должник выплатил всю сумму задолженности, а также 11-тысячный исполнительский сбор.

В Ипатовском районе сотрудники службы взыскали с неплательщика кредитный долг, арестовав автомобильный прицеп, на котором должник перевозил цыплят. Мужчина взял деньги в банке на развитие бизнеса по выращиваю и продаже молодняка птицы, но через полгода перестал вносить на счет ежемесячные платежи. В итоге его задолженность составила более 40 тысяч рублей. Судебные приставы, посетив гражданина с целью проверки имущественного положения, выяснили, что у должника имеется автомобильный прицеп, используемый неплательщиком для продажи цыплят. В результате гражданин не стал подрывать свой сезонный бизнес и погасил кредитный долг в течение двух дней. Как и другой его земляк, задолжавший около 60 тысяч рублей кредитной организации. Однако «вспомнил» о долге, лишь когда его не выпустили за границу.

Продолжать истории? Не думаю, что стоит. Тем более что их десятки, место действия - весь Ставропольский край, а лейтмотивом для каждой можно назвать, в общем-то, простую поговорку про то, что по одежке нужно протягивать ножки. А пока мы не научимся этому нехитрому мастерству, кредиты так и будут одной из неотъемлемых составляющих нашей жизни.

Марина Андреева.