СЫР В АЛЬФА-МЫШЕЛОВКЕ

«Лично у меня, Шура, есть 400 сравнительно честных способов отъема денег у населения». – Остап Бендер.
Посоветовали как лучше…
Владимир Яковлевич Хотулев руководит ставропольской фирмой НТС (Научно-технические системы). Учредил ее в далекие теперь уже девяностые годы и, что называется, своим горбом и головой превратил замысел в реальность, в широко известное предприятие, которое и доход приносит, и востребовано на современном рынке. Сам по образованию сельхозник, кандидат наук. Работает в основном с сельхозпроизводителями. Из самого названия понятно, чем занимается предприятие – поставками и внедрением новой техники, технологий, комплектующих – от запчастей до средств защиты растений – для всего, что обеспечивает научно-технический прогресс в сельхозпроизводстве. В том, что краевой аграрный сектор один из самых развитых в стране есть и его заслуга.
За более чем три десятка лет накопил сбережения 100 тысяч долларов и хранил их на депозите в Альфа-банке. Пять лет назад персональный менеджер банка предложила, так сказать, шагнуть в ногу со временем. Сделать как лучше. Чтобы деньги приносили деньги. Вместо того, чтобы получать с депозита копейки, – а это при ставке 2 процента 2 тысячи долларов в год, – вложить всю сумму в страховую структуру банка. Она мол, размещает свои активы в акциях крупнейших западных компаний, получает с них весомые доходы. Купит на эту же сумму их акции, и размер ваших доходов с накоплений окажется не меньше двух тысяч долларов в квартал. По году выйдет вчетверо больше.
Уж сколько раз твердили миру, а широкие массы на своем горьком опыте поняли, что жирнее жирного сыр только в мышеловке. Но поток желающих взять его не ослабевает. И во многом потому, что тот, кто этот сыр в мышеловку кладет, становится все изобретательнее.
Обращаю внимание читателей, что именно менеджер банка предложила участие, как потом оказалось, в сомнительной операции. А Хотулев всего лишь последовал ее совету. Как в таких случаях говорят, повелся. Почему, с его-то опытом деловых отношений, не понял, что вовлекают в мутную схему? Да потому, наверное, что меньше всего ожидал от Альфа-банка подлянку. Всецело доверял как надежному партнеру. Вроде банк ни в чем не раз не подвел, постоянно на слуху. Одна реклама чего стоит. Да и числился он сам у банка вип-клиентом. Привык к тому, что обращались с ним предельно вежливо, предупредительно, никаких проблем не создавали. К тому же доход на вложенные в страховую структуру средства пообещали перечислять ежеквартально, а не раз в год, как с депозита.
Замануха как она есть
27 декабря 2019 года между Хотулевым и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключается (цитируем по тексту, потому как терминология в страховом деле имеет огромное значение) «договор страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала». На три года, срок окончания – 29 декабря 2022 года. Владимир Яковлевич внес 100 тысяч долларов. Страховая премия по риску «дожитие» составила 1 тысячу долларов. Из текста договора следовало, что страховщик приобретает на всю сумму 100 тысяч долларов США акции всемирно известных и самых продвинутых и доходных компаний (сами они в тексте договора не названы). Доход от владения ими как раз и обеспечит те самые 2 тысячи долларов в квартал, ради которых все и было затеяно.
При этом менеджеры страховщика уверяли, да именно так это понял и сам Хотулев из условий договора, что 100 тысяч долларов после истечения срока договора будут возвращены ему до копеечки.
Поначалу все шло так, как и обещалось. По итогам первого квартала в мае 2020 года от страховщика поступила выплата 2525 долларов: 25 – страховая сумма и 2500 – дополнительный инвестиционный доход. Но прошел второй квартал, третий… Перечислений не было. На недоумевающий звонок менеджеры объяснили задержку тем, что эпидемия ковида на дворе, рынок замер и ждет определенности, и успокоили: по окончании года, как только все уляжется, доходы пойдут и все причитающееся ему будет выплачено.
Очередной платеж пришел только в конце 2021 года, и составил всего 150 долларов. Только страховая сумма за шесть кварталов, дополнительного же инвестиционного дохода – ноль. А в 2022 году ни одного перечисления страховщиком вообще сделано не было.
Классическая замануха, не правда ли? Золотые горы обещаются, и на первых порах даже какой-то «холмик» от этих золотых гор отдается, а затем – тю-тю! Плакали ваши денежки!
Было похоже на то, что его, мягко говоря, кинули. В апреле 2023 года Хотулев пишет на имя «АльфаСтрахование-Жизни» досудебную претензию. Для ее ускоренного рассмотрения менеджеры страховщика предлагают ему установить специальное приложение. Какие бумаги, цифровой век на дворе! Устанавливает. 9 марта 2023 года получает 1 тысячу долларов, только страховую сумму, без инвестиционных выплат. А на следующий день – 62 431 доллар, 125 из которых – страховая сумма и 62 306 – инвестиционный доход.
Итого по окончательному расчету с предыдущими поступлениями получено 66 106 долларов. То есть вложил человек под щедрые обещания «навариться» 100 000 долларов, а вернули ему спустя три года 66 106. Из них 1300 долларов возврат страховой суммы, и 64 806 – инвестиционный доход. Получается, что из 100 тысяч его кровных «зелеными» вернули только 1,3 тысячи. Хотя по инвестиционному доходу даже больше, чем обещали. Но в итоге и в целом даже изначально вложенное не получил назад. Так сказать, чистый минус – 33 894 доллара. Тот еще «бизнес».
Объяснение менеджера страховщика было просто шокирующим: «Но ведь страхового случая не наступило». То есть, если человек остался жив по окончании договора, или не заболел тяжело, то деньги, фактически вложенные под доходы с акций, ему можно не возвращать. Огромную же разницу между вложенным и полученным представитель страховщика довольно путанно объяснит затем в суде тем, что «показатель динамики акций опустился до наименьшего значения». Дохода, мол, ожидаемого от купленных на деньги этого конкретного застрахованного лица акций не оказалось, потому и такой плачевный результат.
Самое существенное спрятано
А вот здесь, как говорится, поподробнее. И попонятнее. Поскольку в любом договоре страхования черт ногу сломит. Такая это специфическая сфера. Одни термины типа «дожитие» чего стоят. А в нашем, с инвестиционной «начинкой» договоре, – и подавно.
В ходе подготовки искового заявления в суд Владимир Яковлевич стал разбираться, на чем строились обещания страховщика. То есть, действительно ли страховая компания могла заработать на акциях знаменитых и продвинутых зарубежных компаний тот самый «дополнительный инвестиционный доход», которым так щедро обещала поделиться с застрахованным.
Помогло здесь то самое специальное приложение, которое он установил уже после истечения срока договора, и только с помощью которого удалось узнать, так сказать, механику всего инвестиционного механизма компании «АльфаСтрахование – Жизнь». Оказывается, была еще и вкладка в договор, которую почему-то ему даже не показали. И которая к бумажному варианту договора не была прикреплена. Там значились те самые инвестиционные гиганты, акции которых страховщик и купил на деньги Хотулева. Это Адоби, Фейсбук, Куалкомм и Боинг.
Но вот что интересно. Стоило покопаться в отчетности по их акциям, слава богу, это сегодня с помощью интернета всем доступно, как сразу стало понятно, что реально на момент заключения договора их ценные бумаги стоили в среднем на 15 процентов меньше, чем в нем указано. А акции Боинга – даже на 25 процентов. То есть страховщик на момент заключения договора эту стоимость сознательно завысил. А чтобы клиент ничего не заподозрил, бумагу с таким завышением ему просто не показал.
А теперь, читатель, внимание! Согласно условиям договора существенным значением для возврата страховой премии является наименьшее значение динамики акций. То есть чем она меньше, тем лучше для страховщика, и хуже – для застрахованного. Получается, что если изначально стоимость ценных бумаг заложили выше, чем она была на самом деле, то через три года этой самой зафиксированной в договоре динамики, то есть увеличения стоимости акций к заложенной во вкладке к нему, не окажется вообще или она будет минимальной. Чудес ведь не бывает, это только у присной памяти Лени Голубкова акции росли на 1000 процентов в год, у современных компаний 15 процентов – это вегда рекорд.
Красиво? Не то слово! Чем не один из 400 сравнительно честных способов отъема денег, о котором вещал Шуре Балаганову Остап Бендер? А точнее – чем не 401?
К тому же, если учесть, что акции гигантов в тот ковидный и постковидный период росли не очень, а Боинга так вообще падали, то понятно, что никакой их динамики в итоге не оказалось. Более того, она вышла отрицательной. То есть уже на момент заключения договора застрахованный был реально в убытке. Динамика же акций, повторяем это еще раз, как раз и имеет существенное значение для исполнения всех условий договора.
Как тут не вспомнить ключевое требование федерального закона «О защите прав потребителей», цитирую: «изготовитель (исполнитель, продавец, а в нашем случае страховщик), обязан своевременно предоставлять потребителю (застрахованному – А.Е.) необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора».
Закон, если в него вчитаться, целиком и полностью на защите прав потребителя. А вот суды наши…
Судья аргументы не услышал
Далее Хотулев обращается в Ленинский районный суд Ставрополя. Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уплаченную страховую премию, убытки в виде курсовой разницы, проценты за пользование чужими денежными средствами и моральный ущерб на общую сумму 4 миллиона 774 тысячи рублей (в иске валюта переведена в рубли).
Судья О. Федоров отказывает истцу в полном объеме. При этом чуть ли не главным аргументом ответчика, который суд принимает за чистую монету, является расписка Хотулева о том, что он с условиями договора страхования ознакомлен. На аргументы истца, что договор ему показали не в полном объеме, без самой главной информации об инвестиционных компаниях – суд ноль внимания. То же – на доводы, что начальные значения акций в договоре не указывались, и за весь период его действия не выдавались, а ему вообще не показывались ни в каком виде. Не услышал судья и то, что логин и пароль от личного кабинета на сайте страховой компании застрахованному также не выдавались.
Это именно то, что реально утаили от потребителя страховых услуг и что противоречит российскому законодательству о правах потребителей. Но, похоже, устраивает суд.
Вообще, при чтении решения суда складывается впечатление, что оно в резолютивной части представляет собой добросовестно переписанные оправдания ответчика.
Хотулев обжаловал решение Федорова в Ставропольском краевом суде. На прошлой неделе коллегия рассматривала жалобу. Представители ответчика мало что смогли ответить на все вопросы судей как раз в той части, на которую напирал ответчик. А некоторые их ответы вызывали улыбку, а то и смех присутствующих.
В итоге в заседании объявлен перерыв до 12 июня.
Р. S. Владимир Яковлевич обратился в редакцию и попросил обнародовать эту случившуюся с ним историю только с одно целью: чтобы в подобные ловушки не попадали другие. Что мы и делаем сегодня.