ЧЕТЫРЕ КОНВЕРТА ДЛЯ РОССИЯНИНА

ЭКОНОМИЯ - ЭТО НЕ ОТКАЗ ОТ МАЛЬДИВ, А КОГДА ШТОПАЕШЬ НОСКИ НИТКАМИ ОТ ЧАЙНЫХ ПАКЕТИКОВ

Только семь процентов россиян занимаются планированием своих доходов и расходов на срок от одного года. Об этом говорится в исследовании негосударственного пенсионного фонда. По данным опроса, свои доходы и расходы планируют три четверти россиян, однако большинство из них - на короткие сроки. Так, 43 процента россиян планируют бюджет на ближайшие три месяца, семь процентов - на 4-6 месяцев, 17 процентов - на полгода-год. Достаточно долгосрочным планированием занимаются семь процентов жителей России: четыре процента думают на 1-3 года вперед, один процент - на 3-5 лет и два процента - на срок от 5 лет.

Между тем, ряд российских экспертов так и не смогли прийти к общему знаменателю в вопросе, как трактовать подобное поведение россиян. Часть финансистов, например, уверена, что речь идет об обычной российской безалаберности или даже фатализме. Причем данный синдром пропевшей все лето стрекозы проявляется и в том, что, как следует из опроса, не менее 45 процентов молодых людей в возрасте до 35 лет готовы полагаться на государственную пенсию.

- У россиян нет привычки к долгосрочному финансовому планированию, как это делают жители США и европейских стран. С одной стороны, это связано с нестабильностью экономической ситуации в стране и часто меняющимися правилами игры, как, например, в случае с накопительной частью пенсий обывателей. Плюс аукаются отголоски 90-х. Когда сначала сгорели советские сбережения в Сбербанке, а затем грянул масштабный банковский кризис 98-го года. Плюс в результате приватизации относительно небольшой процент россиян получил основные финансовые активы, плюс финансовые пирамиды. С другой, развитию долгосрочного планирования мешает недостаточный уровень финансовой грамотности населения, из-за чего, например, с рынком ценных бумаг у нас знакомо всего 2 процента населения, тогда как в США и Европе, например, больше четверти граждан так или иначе используют финансовые инструменты для управления своими сбережениями, - разводят руками эксперты.

Но вместе с тем не теряют оптимизма, выражая уверенность в том, что даже в таких экстремальных условиях граждане России постепенно постигают азы, как планировать бюджет, сохранять, разумно потреблять и даже что-то инвестировать в будущее.

- Нужно, чтобы как минимум два поколения выросли в условиях свободного рынка и чтобы государство попыталось как можно меньше изменений вносить в такие важные институты, как пенсионная система, коллективные инвестиции и т. д. Также очень важна прозрачная и прогнозируемая денежно-кредитная и бюджетно-налоговая политика. Тогда и потребитель будет готов к дополнительным сбережениям, - говорят о слагаемых успеха финансисты.

Словом, мы не волшебники, а только учимся?

- Но без учебников и качественной образовательной платформы, - спускают всех с небес на грешную землю скептики и поясняют, что столь низкая доля россиян, которые как-то планируют свой бюджет с перспективой на год и более, связана лишь с тем, что доходы подавляющего большинства россиян позволяют разве что сводить концы с концами. У почти 30 процентов населения средняя зарплата ниже 25 тысяч рублей в месяц, а у более чем 70 процентов зарплата ниже среднероссийской. При таких финансовых исходных данных что-то планировать и бюджетировать абсолютно бессмысленно.

Тем более что уровень бедности в России по-прежнему остается крайне высоким. Единственное, что у нас хорошо получается копить - это разве что собственные долги. Например, уровень задолженности россиян по потребительским кредитам за 2018 год стал рекордным с 2013-го. Такие данные опубликовал Центральный банк в обзоре развития банковского сектора России. Долги россиян за прошедший год выросли на 22,8 процента. В 2017 году этот же показатель вырос на 13,2 процента. Общий объем долга граждан в номинальном значении в настоящий момент составляет 14,9 триллиона рублей.

Больше всего займов взяли жители Калмыкии - уровень закредитованности в республике составил 59 процентов. Следом идут Тыва (56), Чувашия (44), Иркутская область (42) и Ханты-Мансийский АО (41 процентов). Лидерами по количеству кредитов являются также Тюменская и Новосибирская области, Якутия, Ленинградская область и Коми.

Средний долг одной семьи составляет 263 тысячи рублей, а просроченная задолженность - 13,4 тысячи рублей. Причем большую часть долга занимают кредитный портфель по ипотеке (6,53 триллиона рублей на 1 декабря) и портфель по необеспеченным потребительским кредитам (7,3 триллиона на 1 декабря).

В долгах как шелках и 53-летняя жительница города Ставрополя Алина Маргарян. При заработной плате в 31 тысячу рублей каждый месяц семья должна оплачивать по кредитам 17 тысяч рублей.

- Это телефон на день рождения для старшей дочери, набор мебели в детскую комнату на шестилетний юбилей внучки и широкодюймовый плазменный телевизор, - зажимает пальцы моя собеседница. Когда работал муж, выплачивать суммы было проще. Сейчас же тот остался без работы.

- И пока ищет новую, платим каждый месяц по 10 тысяч рублей. То по одному платежу срок пропустим, то по второму. Вот сейчас отопление выключили, коммуналка, к счастью, меньше станет и освободившиеся три тысячи тоже туда пустим, - рассказывает собеседница.

На мое «А можно ли было обойтись без таких дорогих подарков?» философски замечает:

- Да кто ж знал, что так получится. Когда влезали в кредиты, в семье деньги были. Вот и решили побаловать своих девчонок. Теперь вот балуемся пустым чаем. Экономим на всем, где только можно.

Примерно из этой же оперы и история Светланы. Работая в крупной фирме, она получала хорошую зарплату, могла себе многое позволить. Но запросы были больше, а перспективы огромные. Поэтому купила в кредит новую машину, сделала ремонт в доме, взяла дополнительные сто тысяч на смену имиджа и гардероба. Вместе с которыми на работе сменился и начальник. Новая же метла, как известно, метет по-новому. И начинает генеральную уборку с бухгалтерского отдела. В общем, еще через год девушка осталась без работы с огромными долгами.

- Я всегда жила на 70 тысяч и выше, а тут же 25 тысяч рублей. Но у меня только по кредитам 35 выходило! - рассказывает девушка.

Из-за личных обстоятельств, а также обязательств перед банками Светлана решила попытать счастья в Москве. Очередная история про Золушку, читатель? Отнюдь. Ибо кареты, сказочного принца и волшебницы крестной с нашей героиней не случилось. А была всего лишь работа на складе обоев, хрущевка с еще тремя такими же провинциальными соседками и решение вернуться домой, где Светлана продала машину, расплатилась с долгами, вышла замуж и сейчас находится в декретном отпуске по уходу за ребенком. Живут же с мужем на 40 тысяч рублей.

- Откладывать? Нет, не получается. Спасибо, что и так сводим концы с концами, - признается девушка.

Кстати, коль уж речь зашла о детях... Они по-прежнему являются одной из самых серьезных статей расхода в родительском бюджете. Эксперты посчитали, что за прошлый год совокупные расходы населения на приобретение детских товаров составили 6,24 миллиарда рублей. Об этом говорится в исследовании ведущего российского производителя онлайн-касс.

Специалисты компании проанализировали покупки россиян, совершенные через 13,5 тысячи онлайновых касс с апреля 2018 года по март 2019 года. Наиболее популярной статьей расходов на детей стали игрушки: на их приобретение наши сограждане потратили 1,19 миллиарда. Второе место заняли подгузники - 938 миллионов рублей; это 15 процентов от общего объема «детских» трат. На третьей строчке рейтинга оказались книги и оплата досуга: - 312 миллионов рублей. Также в пятерку наиболее значительных расходных статей вошли покупка одежды и обуви - 76,7 миллиона рублей, и приобретение косметики и средств для ухода за телом - 38,4 миллиона. Средний чек на покупку обуви и одежды составил 1349 рублей, а косметических средств - 181 рубль.

- А меня своя финансовая грамотность. Помогут дети - буду жить. Нет - в тот самый деревянный макинтош и поехали, - улыбается Елена Филипповна. Точнее, улыбаются морщинки возле ее губ. А вот в глазах стоит обида. Обида за то, что всю жизнь проработала поваром в сельской школе. И единственное, что заработала - кучу болячек и пенсию чуть более 8 тысяч рублей. Даже нет, не так. Сама по себе пенсия составляет 7300, а остальное доплачивает в качестве пособия до необходимого минимума край.

- Вот так и работай на государство, чтобы потом на старости лет узнать, что сами виноваты в таких пенсиях и не нужно было соглашаться на «серые» оклады. Хотя откуда им взяться на селе? Что начисляли, ни копейкой больше не получали.

Вот и получается, что откладывать бы рад, только было бы с чего. Когда в современных реалиях экономия - это не отказ лететь завтра на Мальдивы, а когда штопаешь носки нитками от чайных пакетиков. Поэтому и рады бы россияне отложить что-то на старость, да не с чего.

«При небольшом доходе бессмысленно экономить на товарах и услугах первой необходимости, чтобы каждый месяц откладывать 3-5 тысяч рублей. Лучше стараться сначала повысить непосредственно сам доход, потом уже можно планировать излишки, которые не направляются на текущие расходы», - признают и сами эксперты.

А для тех, у кого доходы невелики, использовать систему планирования бюджета под названием «4 конверта». «Ее суть в том, что сначала нужно спланировать все обязательные платежи, без которых совсем не прожить: квартплата, транспорт, базовый набор продуктов, Интернет, телефон и тому подобное. Затем оставшаяся сумма делится на количество недель в месяце, причем с учетом короткой пятой недели. Например, в мае четыре полных недели и три дня, и если делить условные 30 000 рублей, то в полную неделю можно тратить 6774 рубля, а в оставшуюся - 2903. Собственно, это бюджет на неделю. Его можно тратить на все, что угодно, помимо обязательных расходов, но с одним условием: если деньги заканчиваются раньше конца недели, тратить больше нельзя. Название «4 конверта» появилось еще в эпоху наличных, сейчас можно использовать в качестве запасных конвертов накопительные счета и раз в неделю переводить бюджет недели на основной счет», - подытоживают финансисты.

Марина КАНДРАШКИНА.