ЕСЛИ ПЕРЕБРАЛ КРЕДИТОВ

26.12.2012

ЕСЛИ ПЕРЕБРАЛ КРЕДИТОВ
Роман Савичев

Банкротство физических лиц - один из самых больных вопросов. Сегодня, согласно действующему законодательству, банкротство граждан невозможно. Поэтому обычные люди, которые не могут расплатиться по своим обязательствам, обречены жить под вечным бременем своих долгов и в страхе перед кредиторами и судебными приставами. Все это создает серьезный очаг социальной напряженности, который должен быть разрешен.
Долгожданный законопроект наконец добрался и до российского парламента. В конце осени Госдума РФ проголосовала за его принятие в первом чтении. Работа над документом в разных ведомствах шла восемь лет. Не совсем понятно, почему этот процесс так затянулся, ведь введение банкротства граждан позволило бы избежать целого ряда накопившихся ныне проблем, - считает руководитель известного на Ставрополье «Юридического агентства «СРВ» Роман САВИЧЕВ.
- Это стало бы настоящим лекарством от «затяжной болезни». Потребительское кредитование в нашей стране уже не первый год стремительно набирает обороты. Не менее быстро растут и задолженности населения, - отмечает Р. Савичев. - Низкая кредитная культура привела к тому, что люди зачастую берут кредиты, не думая, за счет каких средств будут их выплачивать. Это, естественно, заставляет банки закладывать в процентные ставки дополнительную премию за риск. Но понятно, что от долгов россиянам все-таки нужно избавляться. Однако нынешнее положение дел таково, что заемщикам договориться с кредиторами о реструктуризации задолженности практически невозможно.
Между тем установление цивилизованных правил могло бы снизить риски для обеих сторон кредитных отношений. По сути, для тех, кто имеет просроченный долг, с принятием закона о банкротстве физлиц появится вариант полностью решить эту проблему в рамках одной судебной процедуры и освободиться от всех долгов на достаточно приемлемых условиях. Заемщик будет избавлен от необходимости договариваться о реструктуризации с каждым из кредиторов индивидуально, а при определенных условиях появится даже возможность списания части долга.
Есть плюсы и для заемщиков, добросовестно исполняющих свои обязательства. Конечно, никаких существенных изменений не произойдет, но закон должен придать им уверенность. Люди будут четко понимать, как им поступать, если их финансовая ситуация осложнится по каким-либо причинам: из-за потери работы, болезни или утраты источников дохода.
Логично, что предлагаемые законопроектом меры серьезным образом скажутся и на деятельности многих банков, которые смогут на законных основаниях «расчистить» свои балансы и выстроить более адекватную кредитную политику. Ведь в документе в достаточном, на мой взгляд, объеме прописаны меры по защите кредитных организаций от мошенников. За это устанавливается административная и уголовная ответственность. Также предполагается, что информация о должнике, который оказался в процедуре, будет обязательно содержаться в бюро кредитных историй. А при обращении за новым кредитом заемщик будет обязан в течение пяти лет после того, как он оказался в процедуре банкротства, сообщать об этом факте потенциальному кредитору. Предусмотрен, кстати, и механизм повторного возбуждения процедуры, если открываются обстоятельства о том, что должник в свое время утаил информацию о своем имуществе. И если им представлена недостоверная информация, он лишается права списания долга.
Теперь обратимся к некоторым деталям. Согласно принятому депутатским корпусом в первом чтении законопроекту, граждане смогут обращаться в арбитражный суд с заявлением о своем банкротстве по собственной инициативе, если понимают, что не могут платить сразу по всем денежным обязательствам. Если гражданин предвидит собственное банкротство, он также сможет подать в арбитраж так называемое заявление должника. Этим же правом обращения в суд будут обладать и конкурсные кредиторы, однако их финансовые требования должны быть не менее 50 тысяч рублей, а просрочка по платежам - не менее трех месяцев. Подчеркну, эта сумма на данном этапе работы над документом является порогом прежде всего для кредиторов. Должник же при самовольном банкротстве не имеет в этом плане ограничений. За исключением того, что запрещено объявлять себя банкротом чаще, чем раз в пять лет.
Суд будет вправе вводить на срок до пяти лет реструктуризацию долгов заемщика. Причем если план реструктуризации не был представлен или не утвержден судом, то Фемида признает гражданина банкротом. И после этого начинается процедура по реализации имущества должника. Предполагается также возможность заключения мирового соглашения с кредиторами с целью прекращения производства по делу о банкротстве.
Кстати, обращу внимание на важный социальный аспект. Из конкурсной массы гражданина исключается единственное жилье, если оно не является залогом по ипотеке, а также земельные участки, на которых расположено это жилье. Неприкасаемым также должен остаться минимум средств и вещей, необходимых банкроту для полноценной жизни. Речь идет об одежде, обуви, лекарствах, бытовой технике - по сути всего того, что нельзя отнести к понятию роскоши.
Кроме того, по всей видимости, будет увеличена минимальная сумма долга, при наличии которой кредитор может обратиться с заявлением о банкротстве. Одним из веских аргументов в пользу этого является высокая степень вероятности злоупотреблений со стороны должников, фиктивных процедур банкротства
Не могу не сказать также еще об одном важном моменте. Из всего вышесказанного вполне логично вытекает вопрос о том, справятся ли арбитражи с нагрузкой, которая ляжет на них после того, как граждане получат право обращаться к ним за признанием себя банкротами. На мой взгляд, если не будет эффективной работы арбитражных судов, вряд ли стоит ожидать позитивных изменений от предлагаемых законопроектом процедур. Более того, еще предстоит проработка вопроса о том, каким образом регионы обеспечат охват территорий: иными словами, будут ли организованы в районах отдельные приемные для граждан - потенциальных банкротов или судьи арбитража станут проводить выездные мероприятия. Ведь вряд ли все разбирательства по физлицам будут сосредоточены в арбитраже в региональном центре, как это положено для юридических лиц.