Пенсия пошла ва-банк

С этого года Госдумой был одобрен законопроект, изменивший систему формирования пенсий у работников 1967 года рождения и моложе. Суть нововведения заключается в том, что теперь мы сами вправе повлиять на размер нашей пенсии. Каждому будущему пенсионеру на выбор предоставляется два варианта: по-прежнему направлять взносы на накопительную часть трудовой пенсии (кстати, в том же количестве, как и сейчас - 6 процентов тарифа) либо отказаться от дальнейшего формирования накопительной части и все 16 процентов отчислять на страховую часть пенсии. Напомню, что сегодня страховая часть составляет 10 процентов от общего (белого) дохода гражданина. Итак, в чем же суть нового законопроекта, и где ждать подводных камней?
Если вы родились не раньше 1967 года (то есть до пенсии у вас остается еще достаточно времени) и зарегистрированы в системе обязательного пенсионного страхования, то в течение 2014 и 2015 годов вам необходимо выбрать один из обозначенных выше вариантов.
Но прежде чем говорить о плюсах и минусах того или иного выбора, давайте разберемся, чем же отличаются страховая и накопительная части сами по себе. Впрочем, кроме них, есть еще и базовая часть, с которой, как следует из названия, все и начинается. Базовая часть - это тот минимум, выплату которого обеспечивает государство, невзирая на то, какую пользу вы смогли ему принести. А вот размер страховой и накопительной целиком зависит от ваших стараний и, конечно же, заработной платы. Но и здесь не все так просто.
Отличие страховой части состоит в том, что она расходуется Пенсионным фондом на выплаты текущих пенсий. Тогда как накопительная часть хранится на индивидуальном счете и принадлежит только вам. Как это ни парадоксально звучит, но распоряжаться этой частью своей будущей пенсии вы имеете право уже сегодня.
Собственно в этом и заключается основное отличие накопительной части пенсии от страховой. Однако несмотря на то, что накопительная часть - ваша законная собственность, это не значит, что ее можно обнулить при первой необходимости. Все, что вы можете сделать - правильно подобрать финансовую управляющую компанию, которая будет вкладывать средства в инвестиционные проекты, тем самым увеличивая суммы с течением времени, и доверить ей свои накопительные сбережения. При этом все риски, связанные с возможной потерей средств, гражданин осознанно берет на себя. Это на тот случай, если компания прогорит. Можно вместо управляющей компании выбрать негосударственный пенсионный фонд, который работает с несколькими управляющими компаниями, отслеживает состояние счета гражданина, снижает риски потери.
Если вы отказываетесь (или просто не приходите подписать договор для отчисления на накопительную часть) от формирования пенсионных накоплений, страховые взносы работодателя в Пенсионный фонд России в размере 16 процентов начиная с 2015 года автоматически будут направляться на формирование страховой пенсии.
Все отчисления в накопительную часть, сделанные вами раньше, по-прежнему могут участвовать в инвестировании и использоваться выбранной вами управляющей компанией или НПФ и будут выплачены вам в полном объеме, с учетом инвестиционного дохода, когда вы получите право выйти на пенсию и обратитесь за ее назначением.
При этом если вы впервые поступаете на работу в текущем году, то у вас есть некоторое преимущество. Выбрать, на финансирование какой части пенсии направить 6 процентов, вы сможете в течение следующих пяти лет со дня первого страхового отчисления в пенсионный фонд. До принятия такого решения, но не ранее, чем вам исполнится 23 года, 6 процентов тарифа будут перечисляться на страховую пенсию.
Если же вы ранее уже подавали заявление о выборе управляющей компании (инвестиционного портфеля государственной управляющей компании) или НПФ, то в этом случае по умолчанию с 2015 года на накопительную пенсию будет по-прежнему перечисляться 6 процентов, а на страховую - 10 процентов тарифа, и все останется в прежнем виде.
Но что делать в том случае, если вы никогда прежде не интересовались формированием своей пенсии? Прежде всего, вам нужно подать заявление о выборе УК (или инвестиционного портфеля государственной управляющей компании (ГУК)). При этом не забудьте в заявлении сделать отметку «6 процентов», если вы хотите продолжить формирование пенсионных накоплений либо НПФ. После чего, так же как это было и раньше, при переводе пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд вам необходимо заключить с выбранным НПФ соответствующий договор об обязательном пенсионном страховании.
Письменное заявление о выборе страховщика, как и раньше, можно подать в территориальный орган ПФР (по месту жительства), а также через любого трансфер-агента ПФР, то есть организацию, с которой у ПФР заключены соглашения о взаимном удостоверении подписей. Перечень трансфер-агентов, работающих с ПФР в каждом отдельном регионе, есть на сайте ПФР. Заявление также можно подать по почте или с курьером. Однако стоит учесть, что в таком случае вашу подпись должен заверить нотариус.
То есть по новому закону, решив формировать накопительную часть, вы в любом случае сразу должны выбрать и управляющую компанию (включая выбор инвестиционного портфеля ГУК) или негосударственного пенсионного фонда. А вот выбрать частную организацию или государственную - это уже, как говорится, дело вкуса. У частных компаний, как правило, более выгодные условия и высокий процент, но в случае банкротства спрос с них меньше.
Вместе с этим новый закон отменяет действующий в 2013 году тариф на формирование накопительной части пенсии в размере 2 процентов. И если раньше вы написали заявление о выборе тарифа на накопительную часть в размере 2 процентов, то по новому закону ваше заявление будет рассмотрено как отказ от дальнейшего формирования накопительной части пенсии.
Уточнить, какой страховщик (ПФР или НПФ) сегодня формирует ваши пенсионные накопления, или какая УК размещает средства ваших пенсионных накоплений, можно, получив выписку из вашего индивидуального лицевого счета, также вы можете получить такую выписку, обратившись в Пенсионный фонд России по месту жительства или работы. Выписка будет содержать всю необходимую вам информацию о ваших пенсионных накоплениях. Кроме этого, любой желающий может узнать о состоянии своего пенсионного счета и размере пенсионных накоплений через Единый портал государственных и муниципальных услуг (www.gosuslugi.ru). Если вы зарегистрированы на портале, просто подайте заявление в соответствующем подразделе ПФР. Если вы не зарегистрированы на портале госуслуг, вам необходимо пройти такую регистрацию и создать свой личный кабинет. Подробно процедура регистрации и способы получения государственных услуг представлены в виде обучающих видеороликов в информационно-справочном разделе портала госуслуг www.gosusligi.ru.
Какой вариант пенсионного обеспечения выбрать, вопрос сложный, но ответить на него сможете только вы. И помните, что отказ от формирования пенсионных накоплений не является уменьшением ваших пенсионных прав. Также при выборе тарифа необходимо в первую очередь помнить о том, что страховая пенсия (в отличие от накопительной) гарантированно увеличивается государством за счет ежегодной индексации по уровню инфляции и с учетом роста доходов ПФР.
Средства же накопительной пенсии инвестируются управляющими компаниями в разрешенные активы (ценные бумаги). Доходность пенсионных накоплений зависит от результатов их инвестирования, где могут быть и убытки. В случае если НПФ или УК получат убыток от инвестирования средств пенсионных накоплений, гарантируется к выплате только номинал, то есть сумма уплаченных работодателями страховых взносов без какой-либо индексации.
Поэтому, выбирая вариант «все 16 процентов взносов идут на страховую пенсию», вы получаете гарантию от государства. Если вы отдадите предпочтение накопительной системе, на ваш личный счет по-прежнему будут перечисляться 6 процентов, и вы, как и раньше, будете отдавать распоряжение об инвестировании этих средств. В этом случае к пенсии вы сможете прийти с накоплениями как существенно ниже, так и выше, чем гарантирует государство в первом случае. В последнем варианте результат зависит от эффективности инвестирования накоплений, от профессионализма выбранных НПФ и УК, а также общеэкономической ситуации в стране. К тому же у накопительной системы есть и еще один дополнительный «бонус»: средства остаются личными, они могут наследоваться, если застрахованный гражданин умирает до момента оформления пенсии. В случае со страховой частью проделать такую операцию не удастся.
В целом троечастное деление пенсии, как и биржево-инвестиционная игра на накопительной части, дело для России далеко не новое. Только если раньше большинство населения и знать не знало, по какому принципу формируются их пенсионные сбережения, и не отслеживало валютные скачки и выгодные инвестиционные проекты, то новое законодательство направлено на пенсионный ликбез и более ответственное отношение к своему будущему доходу. Кроме того, пенсионная реформа 2014 года затронет азартную жилку каждого россиянина и сделает нас более самостоятельными. Если раньше пенсионеры уповали только на государство, то теперь наш доход может зависеть только от нашего желания и везения.
Светлана ЛАЗЕБИНА.