Гражданский кодекс РФ повысит ответственность банков пред клиентами

20.07.2012 г.
Гражданский кодекс РФ повысит ответственность банков пред клиентами

«СП» продолжает цикл публикаций, посвященных разъяснению читателям изменений, которые планируется внести в Гражданский кодекс РФ.

Напомним, законопроект о поправках во все четыре части ГК РФ предполагает изложение в новой редакции более 600 статей кодекса. Депутаты Госдумы России, одобрившие в апреле законопроект в первом чтении, перенесли дальнейшее обсуждение на осеннюю сессию. Газета уже рассказала о тех изменениях, которые претерпит первая часть ГК РФ («Соседи станут жить дружнее», «СП», 22.06.2012 г.). Теперь известный на Ставрополье юрист Роман Савичев, возглавляющий ОАО «Юридическое агентство «СРВ», рассказывает о том, какие новации ожидают область договорного права.
- Вторая часть Гражданского кодекса РФ посвящена детальной регламентации применяемых в России так называемых гражданско-правовых договоров. Она закрепляет основополагающие принципы для взаимоотношений во многих сферах экономической деятельности, но тем не менее многие положения оказывают непосредственное влияние и на нашу бытовую жизнь.
Во второй части ГК РФ будет не так много изменений, как, например, в первой. Однако, я уверен, что предполагаемые ко внесению поправки заинтересуют многих, ведь они в основном касаются финансовых сделок и сулят значительные перемены в правовом регулировании банковской сферы. Депутаты Госдумы России обсуждают как коррекцию уже действующих норм, так и принятие абсолютных новелл.
Безусловно, давно ожидаемым можно назвать появление в законе норм, регулирующих заемные отношения. Новшества в большей степени отражают сложившиеся на сегодняшний день жизненные реалии. Наверное, многих удивит, что действующие положения кодекса касаются в основном договора займа, заключаемого между гражданами в бытовых целях. Но ни для кого не секрет, что в заемные отношения сегодня вовлечены и юридические лица, активно предоставляющие средства в заем на любые цели. Теперь будет закреплено законодательно участие юрлиц в данных отношениях. Кроме того, новая редакция положений кодекса вводит различные механизмы их регулирования. Однако во всех случаях интересы физических лиц будут являться приоритетными. Например, при досрочном возврате суммы займа уже не будет требоваться согласие кредитора. Не сомневаюсь, что эта норма заставит некоторые банки в корне пересмотреть отношения со своими клиентами.
Стоит также отметить, что грядущие изменения законодательно закрепят запрет на так называемый ростовщический процент при заемных отношениях между гражданами. В этой связи интересно вспомнить инициативу Федеральной антимонопольной службы, которая зимой этого года в целях защиты потребителей финансовых услуг предлагала законодательно закрепить понятие «ростовщического процента» и ограничить проценты по любым кредитам, независимо от того, кто участвует в данных отношениях. Эта практика уже давно действует в ряде западных стран. Так, в Германии, например, закон запрещает выдавать кредиты по ставкам выше определенного значения. Однако, как видим из новой редакции кодекса, идея ФАС получила довольно неожиданное развитие.
Законодательно будет четко описан такой вид кредита, как потребительский. Ему планируется посвятить отдельную статья кодекса. В ней устанавливаются основные правила по защите законных интересов граждан-потребителей в соответствии с повышенными стандартами, принятыми в мировой практике.
Заметным новшеством является и появление в законодательстве новых видов банковских счетов и соответствующих банковских договоров: совместный счет, номинальный счет, накопительный счет создаваемого юридического лица, публичный депозитный счет, корреспондентский счет, карточный счет. Хотя стоит отметить, что некоторые из этих понятий – новшество только для законодательства, но отнюдь не для банковской практики. Многие кредитные организации уже давно предлагают услуги по открытию и ведению таких счетов, что вполне укладывается и в рамки требований Центрального банка РФ.
В обновленном кодексе будут уточнены положения об ответственности банка в разных ситуациях. В частности, теперь банк будет отвечать за совершение операций по заявлению неуполномоченного лица. Другими словами, любая техническая ошибка, на которую так часто ссылаются банкиры при совершении не нужных вам операций, будет грозить им серьезными финансовыми потерями. Банки вынуждены будут не только отменить ошибочную операцию, но и выплатить определенный процент от ее суммы пострадавшему лицу. Правда, здесь оставлена небольшая лазейка. Сумма финансового возмещения может быть уменьшена судом, если банк докажет, что ошибочная операция была совершена из-за неосмотрительности и неосторожности владельца счета. Думаю, банки активно будут применять эту норму.
Безусловно, положительно можно оценить тот факт, что в новой редакции кодекса впервые будут предусмотрены особенности совершения операций при помощи электронных средств платежа. Продолжая тему ответственности кредитных организаций, отметим, что в кодексе будут прописаны новые правила о распределении рисков убытков при совершении таких операций.
Очевидно, что игрокам банковской сферы потребуется некоторое время для адаптации к новым правовым условиям. На этой волне многие высказывают мысль, что дата вступления в силу изменений во вторую часть кодекса должна быть отодвинута. Не думаю, что это имеет смысл. Ведь, как уже говорилось, многие из предложенных изменений во вторую часть ГК РФ лишь законодательно закрепляют уже сложившиеся в действительности ситуации.