АППЕТИТ ОБУЗДАЛИ?

Банк России озвучил новые требования к микрофинансовым организациям (МФО), планируя существенно ограничить размер предельной задолженности граждан по договорам потребительского займа. Если их долг достигнет размера 2,5-кратной суммы займа, то начисление процентов, штрафов и пени будет прекращено. Данная норма может вступить в силу уже с 1 июля 2018 года.

Прокомментировать новацию «Ведомости» попросили руководителя широко известного на Юге России ОАО «Юридическое агентство «СРВ» Романа Савичева.

- Центробанк РФ, являющийся регулятором кредитных организаций, последовательно ужесточает меры в отношении МФО, которые под драконовские проценты выдают гражданам займы «до зарплаты», - отмечает Роман Савичев. - Стоит отметить, что этот нечистоплотный бизнес слабо регулировался государством, и лишь с 1 января 2017 года вступил в действие закон о микрозаймах, который значительно ужесточил требования к микрофинансовым организациям, например, в части величины процентной ставки и сроков кредитования.

Напомню, в соответствии с этим законом Центробанк РФ поделил МФО на две категории. Первая - микрофинансовые компании (МФК), главное требование к которым - собственный капитал не менее 70 млн рублей. Вторая категория - это микрокредитные компании (МКК). Для них не предусмотрены требования к минимальному размеру капитала, но и привлекать деньги граждан запрещено, за исключением средств учредителей. Сумма займа, которую МКК могут выдать физлицам, ограничена 500 тысячами.

К 29 марта 2017 года все микрофинансовые организации должны были определиться с организационной формой, т. е. перейти в стан либо МФК, либо МКК. Важным изменением стало обязательное вступление всех микрофинансовых организаций, ориентированных на легальную работу, в корпоративные сообщества - саморегулируемые организации, которые призваны контролировать деятельность своих членов, в т. ч. заниматься защитой прав потребителей.

Ну и, наконец, сильно ударило по компаниям, выдающим «займы до зарплаты», решение Центробанка ограничить размер их маржи: с 1 января 2017 года МФО не имеют права начислять клиентам проценты после того, как их сумма достигнет трехкратной суммы займа (исключение составляют пени и штрафы). Сегодня по закону максимальный процент по микрозайму составляет 800% годовых - это, конечно, очень много, но все-таки в два-три раза меньше, чем раньше, когда аппетиты МФО зашкаливали за разумные рамки.

Ужесточение требований привело к тому, что из реестра Центробанка, по его данным, было исключено около 900 МФО. Куда уходят изгои? Правильно, в тень. По данным Центробанка, в прошлом году число «черных кредиторов» превысило 6500. Население им должно около 100 млрд рублей. Проценты там сумасшедшие, а методы выколачивания долга зачастую не отличаются от криминальных.

Тенденция такова, что число «черных кредиторов» может значительно вырасти уже в нынешнем году. На этот процесс может значительно повлиять и новация, недавно заявленная Центробанком об ограничении предельной задолженности по микрозаймам: с 1 июля 2018 года коэффициент планируется снизить с 300% до 250%, с 1 июля 2019 года - до 200%, а с 1 июля 2020 года - до 150%. Кроме того, ежедневную процентную ставку по займам МФО в этом году предлагается ограничить 1,5%, а в 2019 году - одним процентом.

Однако, на мой взгляд, наиболее эффективной мерой, запланированной Центробанком, окажется создание микрокредитных компаний, предлагающих продукт, схожий с «займом до зарплаты», однако более щадящий для кошелька граждан. Эти МФО будут выдавать заем без обеспечения на срок до 15 дней на сумму до 10 тысяч рублей без пролонгации. Максимальная маржа, которую кредитор сможет получить на сумму займа в 10 тысяч, не превысит 3 тысяч рублей. Разумеется, все эти меры будут эффективны лишь в случае, если против «черных кредиторов» государство задействует весь арсенал карательных средств.