ДОЛГ НЕ ПО ПЛЕЧУ

Только за минувший год ряды злостных неплательщиков по займам пополнились на 2,4 миллиона человек, следует из данных Федеральной службы судебных приставов. Так, в 2020-м приставы рассмотрели около 13 миллионов дел о взыскании кредитной задолженности. При этом сумма долгов, которые граждане должны выплатить кредиторам по решению суда, за год увеличилась незначительно - на 100 миллионов рублей, составив 2,7 миллиарда. То есть новых кредитов россияне стали брать гораздо меньше, тогда как о невозможности обслуживать старые заговорило все больше потребителей. И не просто заговорило, за словами последовали и просрочки ежемесячных оплат.

Мы имеем дело с очередной безответственностью и финансовой неграмотностью, когда кто-то не рассчитал свои силы? Не только, бьют тревогу эксперты. Зачастую залезать в кредитную кабалу россиянам приходится от безысходности. «Скажем, надо подготовить ребенка к школе, купить к 1 сентября все необходимое. Но текущих доходов семьи не хватает на решение этой задачи. Родители ради любимого чада стискивают зубы и вешают на себя еще один долг. Так что тяга к кредитам - это вовсе не национальное развлечение, а следствие удручающей бедности значительной части населения», - полагают эксперты.

Это подтверждается недавним опросом Всероссийского центра изучения общественного мнения, где социологи выяснили, что чаще всего россияне приобретали в 2020 году. Оговоримся сразу, Америки никто не открыл. На протяжении всего мониторинга, с 2013 до 2021 года, самым частым приобретением года россиян по-прежнему остается мобильный телефон или смартфон. В 2020 году его купили 27 процентов наших соотечественников. На втором месте, на что тратились сбережения и кредиты, - ремонт в квартире, о котором сказали 21 процент опрошенных. Также в список популярных приобретений россиян в прошедшем году попала бытовая техника: холодильник, стиральная или посудомоечная машина, газовая или электрическая плита (19 процентов). По 11 процентов россиян оплатили образование и купили телевизор, домашний кинотеатр, еще по 8 процентов купили ноутбук или компьютер. Владельцами нового автомобиля стали в 2020 году 7 процентов россиян, столько же купили абонемент в фитнес-клуб. Покупали предметы роскоши и квартиры 6 процентов наших соотечественников.

«Доходы населения снижаются фактически уже семь лет, однако именно пандемия вынудила россиян обратиться к кредитам как к самому понятному и доступному способу поддержать привычный уровень жизни. Между тем, кредиты, взятые на текущее потребление, самые худшие из возможных», - считают и в Финансовом университете при Правительстве РФ.

А добавьте сюда жалобы потребителей, что бесплатных лекарств при лечении коронавируса хватает далеко не всем, равно как и тестирование на Covid зачастую приходится делать на коммерческой основе, возросший уровень безработицы в стране, плюс сокращение зарплат, и становится понятно, что озвученные 13 миллионов дел - вовсе не предел. Скорее, начало нашего стремительного падения вниз.

О чем, к слову, говорит и другая статистика, согласно которой россияне в четвертом квартале прошлого года в среднем направляли на платежи по потребительским кредитам 61 процент своих доходов, а по ипотеке - 56 процентов. И хотя в Центробанке усматривают за этими цифрами позитивные тренды, независимые эксперты уверены как раз обратном. Мол, такая удушающая кредитная петля, когда человеку нужно выбирать между покупкой продуктов, оплатой коммунальных услуг и выплатами по кредитам, ни к чему хорошему априори привести не может. Не ровен час, что в наступившем году работы у приставов серьезно прибавится.

Тем более что обещанная государством по заморозке кредитов оказалась доступна не всем желающим: 1,2 миллиона граждан из 3,3 миллиона, обратившихся за реструктуризацией займа, получили отказ, отмечают аналитики банковских рейтингов НРА. Когда в августе 2020 года активистам ОНФ пришлось даже направить письмо в ЦБ с просьбой проверить нарушения банков. В частности, правозащитники указали, что граждане массово жалуются на неоднократные «потери заявок» об оформлении кредитных каникул, навязывание собственных программ рассрочки, условия которых значительно хуже предусмотренных законом, и отказы в их отмене. Мол, так себе каникулы.

- Заболел COVID-19 и лежал в больнице. Дохода не было два месяца. Больничный выплачивают после выписки. Хотел взять каникулы на кредитку. Заполнил заявку, пришло SMS, что одобрено. Потом оказалось, что это фальшивое одобрение, надо дождаться звонка специалиста. Уточнить на сайте или по телефону, сколько придется переплатить из-за каникул, не смог. Занял деньги на платеж, потому что прочел, что многие после «одобрения» столкнулись с отказом банка, а также с испорченной кредитной историей и штрафными санкциями, - жаловались на форумах россияне.

И результат не заставил себя долго ждать! В 2020-м на 100 тысяч населения зафиксирован 81 банкрот-физлицо против 47 в 2019-м. Всего по итогам года кредиторы получили только 12,3 млрд рублей из требуемых 319,5 млрд - отсутствие у должников имущества, которое могло бы пойти на выплаты.

- В России на сегодня претендовать на статус банкротов могут порядка 5-5,7 млн граждан, или более 10 процентов от всех клиентов банков и МФО. Из них 4-4,5 миллиона с задолженностью от 50 тысяч до 500 тысяч рублей подходят под внесудебную схему избавления от долгов, а оставшиеся - под классическую, то есть через суд. Всего обязательства перед кредитными организациями есть у каждого третьего россиянина, или у 50 миллионов человек, - отмечают эксперты.

Впрочем, должники по потребительским кредитам - это еще не самая рискованная категория заемщиков, когда есть сотни тысяч россиян, имеющих на руках ипотечные кредиты. Ситуацию осложняет облегчение условий предоставления льготной ипотеки. То самое, когда хотели как лучше, и согласно последнему решению Президента программа льготной ипотеки была продлена до лета 2021 года, но как раз в этом и кроются главные риски для граждан.

«Необходимо четко понимать, что предоставление властями программы льготной ипотеки и ее продление не являются действием, направленным на поддержку населения, главным бенефициаром этой программы являются не граждане, а строительная отрасль, столкнувшаяся с дефицитом спроса. Льготная ипотека позволяет застройщикам за счет притока новых клиентов, польстившихся на сравнительно дешевые ипотечные кредиты, поправить свое материальное положение», - расставляют точки над i эксперты, призывая российские семьи тысячу раз подумать и объективно взвесить свои финансовые возможности, прежде чем повестись на сыр в ипотечной мышеловке.

Мол, хорошо, сейчас вы возьмете кредит по сниженной процентной ставке, но высокие зарплаты россиян и оживающая экономика сегодня прослеживаются пока лишь в бравурных отчетах чиновников, тогда как в реальной жизни цены на коммунальные услуги, бензин, продукты, лекарства продолжают расти, предприятия закрываются, зарплаты снижаются, доходы падают, и большой вопрос, всем ли новоиспеченным ипотечникам удастся благополучно пережить этот период. Тем более что и «перехватить» нужную сумму в том же банке вряд ли получится. Займы стали менее доступны: банки увеличили долю отказов в их выдаче. Сильнее всего, по данным экономистов, снизился уровень одобрения по кредитным картам - на треть, до 22 процентов. На треть упал и показатель по потребительским продуктам. И как тогда быть с обслуживанием дорогостоящего кредита?

А после эксперты снова предлагают универсальную формулу, позволяющую самому человеку оценить, стоит ли ему брать кредит на определенную сумму и потянет ли он обслуживание долга? Она проста - потенциальному заемщику необходимо располагать запасом денег, достаточным, чтобы в течение полугода полностью обслуживать все свои кредиты, кормить семью, платить за квартиру. Если такой запас есть, тогда вероятность личного дефолта невелика. Нет? Безопаснее будет подождать лучших времен. А когда они настанут? Увы, об этом история умалчивает.

Марина Андреева