КРЕДИТОМАНИЯ СРОДНИ ИГРОМАНИИ. ТОЛЬКО СТРАШНЕЕ

Кредит, это когда у тебя нет денег. Но ты живешь так, как будто они у тебя есть. (Народная мудрость).
Не реклама, а домогательство
Редко какая неделя проходит без звонка из банка с предложением взять кредит. «Вам доступно прямо сейчас – журчат в трубку – три миллиона (а то и более) рублей. И никуда ходить не надо, достаточно отправить электронно заявку».
Согласитесь, это трудно назвать рекламой, пусть и адресной. Скорее – это адресное домогательство. Беспардонное, назойливое.
Напрасно объяснять, что мне не надо никаких кредитов, и что возраст уже не для займов. И тем более – посылать на три буквы бесполезно, когда уж сильно достают. Разговаривает ведь со мной не человек, а робот. Функции такой – слушать вас, у него нет. Она у него иная – уговорить. И тем более нет совести. Как у любой бесчувственной железяки.
Банковский чес активизировался
Сбер и ВТБ, Тиньков и ПСБ, Альфа… У банков, как и у артистов, активизировался чес. Только он намного проще, и вместе с тем доходнее. Ни выезжать никуда не надо, ни горло драть. Сформировали базу данных, благо к ее источникам у банков свободный доступ (закон об охране персональных данных для них побоку), загрузили ее в соответствующую программу. Нажали кнопку – и миллионы искусственных непрошеных звонков понеслись по волнам и проводам. Если только каждого десятого роботы уговорили – это уже что-то. Искусственный интеллект стал на службу акулам финансового бизнеса, и работает добросовестнее некуда, тут уже ничего не попишешь.
Что интересно, никаких последствий такого безудержного кредитования банки не ощущают. Долги в случае просрочки платежей выбивают не они. Зачем же руки марать, на то есть коллекторские агентства, им эта работа отдана соответствующим законом. Им просроченные долги и передают. Они же за свою работу берут маржу, попутно превращая жизнь заемщика в ад. Все финансовые риски банков к тому же перекрываются завышенной кредитной ставкой. Она для физлиц у нас ниже десяти процентов в благополучные годы не падала, а сейчас и подавно выросла.
Прочесывают банки огромную страну, начесывают миллиардные суммы чистой прибыли. Все мы регулярно слышим от руководителей банков победные рапорты о полученной сверхприбыли. Сбер, например, уже отрапортовал, что только за девять месяцев 2023 года заработал 1,13 триллиона рублей чистой прибыли. При том, что за весь прошлый год она была меньше триллиона. Портфель ипотечных кредитов – 9,4 триллиона рублей, потребительских – 4 триллиона. Чистые процентные доходы банка за те же девять месяцев составили 1,82 триллиона рублей.
Деньги просто огромные, если знать, что вся доходная часть бюджета на 2023 год нашей большой страны всего 26 триллионов рублей.
На кредитной игле, как на вертеле
При этом стремительно, просто девятым валом растет число задолжавших по кредитам граждан. На исполнении у Федеральной службы судебных приставов в целом по стране сейчас 21 миллион кредитных дел. Это значит, что эти люди уже признаны судом должниками, раз их отдали на растерзание приставам.
Все население у нас 145 миллионов. Отнимем детей и пенсионеров. То есть каждый пятый-шестой гражданин страны в деятельном возрасте попал на кредитную иглу, как на вертел. В итоге он или расплатится последним, что у него есть, или попадет под процедуру банкротства, или сведет счеты с жизнью. Радикальный итог кредитной истории не такая уж и редкость.
Что же это за финансовая политика государства такая, которая просто вгоняет огромную часть населения в нищету? И ради чего? Чтобы банкиры жировали?
По Ставропольскому краю точных цифр за текущий год по просроченным и прошедшим судебное подтверждение кредитам я не нашел. Но по состоянию на март край занял 51 место в рейтинге регионов Российской Федерации по уровню закредитованности населения. В среднем каждый наш житель должен банкам 273 тысячи рублей. Мы также в числе аутсайдеров по невозврату, на 80 месте. Берем много, но отдавать не спешим.
Нездоровая, пагубная, не в интересах граждан финансовая политика. Верный индикатор этого нездоровья – расплодившиеся в последние пару лет как грибы после дождя структуры по списанию долгов физических лиц. «Поможем вам!» – эта и похожая на нее назойливая реклама идет чуть ли не из каждого утюга. Нормальному человеку понятно, что не помогут. Всего лишь под видом помощи еще и себе хапнут с нищего. Но вот, поди же ты, крутятся явно мошеннические ролики даже на центральном телевидении. Современное издание творений Лени Голубкова.
С одной стороны легко кредит взять. С другой – обещание беспроблемных списаний долгов… Поневоле у неискушенного гражданина закружится голова от такой счастливой жизни.
С одной иглы на другую
Было время, когда Россия села на иглу игорного бизнеса. Тогда миллионы и миллионы граждан как в лихорадке несли к игровым автоматам последние рубли. В надежде разбогатеть на халяву, всего лишь дернув рычаг однорукого бандита. В итоге массы, влекомые пагубной страстью, умножались числом и стремительно нищали, а воротилы игорного бизнеса сказочно обогащались.
Но в 2009 году у государства нашлась сила воли, чтобы прикрыть разгул такого бизнеса. Его оставили всего лишь в нескольких местах по стране. В так называемых игорных зонах. Если за их пределами развернул рулетку или поставил игровые автоматы – уголовная ответственность. Туда и съезжаются теперь игроманы. Там находят выход своей пагубной страсти. И ведь ничего, пережили мы этот запрет, хотя поначалу много истерики было. Более того, деньги стали оставаться в семьях, и ситуация оздоровилась.
Сегодня картина похожая. Та же лихорадка, только теперь уже не игорная, а кредитная. Способ испытать судьбу. Все та же погоня за чудом: возьму кредит и сразу решу все проблемы. Подхлестываемая, к тому же, еще и фантастическим ростом цен в этом году. Люди понимают, что если не купят просто немедленно квартиру, машину или еще там чего-нибудь из кажущегося им незаменимым, вплоть до смартфона, то завтра все это подорожает. И не на проценты, а в полтора раза, а то и вдвое. Не последнюю роль играет и инфляция, в декларируемое обуздание которой никто не верит. Люди думают: возьму рубль один, а отдам через годы другой, уже обесцененный. И на этом выиграю. Вот и решаются на кредит. Тем более, что за ним далеко ходить не надо, его навязывают, как разрешение всех проблем. А тебя – подхваливают за самое верное твое решение.
Бандит уже не однорукий. С передними конечностями у него все в порядке. Обе загребущие. А значит, и гребут больше.
Одна судьба-злодейка
У кредитоманов в итоге последствия те же, что и у игроманов. С той лишь разницей, что не с деньгами в пользу воротил кредитного бизнеса люди расстаются, а всего лишь несут в банки заявки на кредит. Деньги они тоже отдадут, но не сразу, лишь со следующего месяца. И частями. Разница еще и в том, что последствия даже пострашнее. Отдают ведь больше, порой намного больше, чем взяли. И суммы порой космические, достигают нескольких миллионов.
И судьба та же. Злодейка. Сначала – радость, а затем – беспросветная кабала. Расплата, растянутая на десятки лет. И даже переходящая по наследству, другим поколениям. Закон у нас такой, продвинутый и цивилизованный.
Конечно, с игровым бизнесом государство начало бороться, прежде всего, потому, что он был по большей части теневым. Да еще и криминальным. Он разрушал семьи, экономику, а заметных доходов казне не давал. С бизнесом кредитным сложнее, он весь легальный. И более того, дает в казну очень кругленькие суммы доходов. НДС – 20 процентов, налог на прибыль – 20 процентов. В общем, заемщики – дойная корова и для государства. Именно поэтому оно не торопится замахнуться на нее ножом. Да и не в состоянии. Ведь наши банкиры – не последние люди на самом верху. Можно сказать, они определяют экономическую и финансовую политику страны. Не враги же они сами себе, чтобы ломать так долго строившиеся и построенные кредитные финансовые схемы.
Хотя, похоже, сделать это государству придется. Иначе получим финансовый кризис, чреватый обрушением всей экономики. Что еще страшнее. В истории человечества примеров таких кризисов достаточно.
Пока полумеры
То, что всю опасность чрезмерной закредитованности граждан государство начинает понимать, видно по последним выступлениям главы Центробанка Российской Федерации Эльвиры Набиуллиной. Она только в этом году уже несколько раз обращала внимание на рост этой самой закредитованности. И даже в рамках своего ведомства опираясь на законодателей предприняла некоторые шаги для торможения процесса.
Снижен прежде всего предел переплаты граждан за пользование кредитом. Если раньше гражданину банки могли начислить пени, штрафов, неустойки в четыре раза больше первоначальной суммы кредита, то теперь – только в 1,3 раза. Это потолок. Тот самый редкий случай, когда низкий потолок не травмирует голову.
Во-вторых, с начала будущего года банк обязан будет уведомлять заемщика о рисках, если у того уже много кредитов. Да и сам не сможет их выдать, если у того уже больше половины дохода идет на обслуживание уже взятых сумм.
В третьих, Центробанк начал бороться с так называемыми спрятанными расходами заемщика на кредитные ресурсы, когда его агитируют на кредит под несколько процентов, а по итогу, со страховкой, с обналичиванием и прочим выходит за десять. Финансовые организации наклоняют таким образом к добросовестным отношениям с заемщиками, обязывают информировать их обо всем. В общем, не на обман ставка, как складывалось до сих пор, а на честные партнерские отношения между банком и гражданином. Что уже хорошо.
Также по инициативе Центробанка законодателем введен механизм кредитных каникул, которым заемщик может воспользоваться в случае временной потери доходов.
И еще. Именно Набиуллина стала говорить о пагубности льготной ипотеки на жилье. Предлагает постепенно сворачивать ее как опасный для финансовой системы механизм. Наверняка это большинству граждан страны, особенно молодым, не нравится, но мера, похоже, окажется самой необходимой.
В общем, что-то у нас предпринимается для обуздание кредитомании. Но складывается такое впечатление, что все это полумеры. И это впечатление укрепляют прежде всего телефонные звонки домогающихся роботов с предложениями гражданам взять кредит, с которых мы и начали наш разговор. То, что они не прекратились, красноречиво говорит о следующем: до банков и банкиров все то, что говорит и предпринимает Набиуллина, еще не дошло. А если и дошло, то последним, мотивирующим к переменам звоночком, не стало.